分紅保單超夯 如何選才對？壽險業：2類型特性不一樣

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2024/06/10 第1148期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 美元保單宣告利率 最高上調至4.05％ 電動車主注意 新車體險7月上路平均貴5至10% 國泰人壽推首檔連結100%綠債之公司債保單 保戶可行動支持永續投資 滿足高保障與退休、傳承 元大人壽推美元利變終身壽險 欠錢保單被迫解約有解了！金管會提修法 8類保單免被強制執行 兆豐產險推住家綜合保險 動產保障範圍擴大更全面 投保教戰 分紅保單超夯 如何選才對？壽險業：2類型特性不一樣 超高齡社會將至 利變型保單助穩定退休生活 美元保單宣告利率 最高上調至4.05％ 記者戴玉翔／台北報導/經濟日報 美國降息時間點延後，加上利變型壽險4月僅賣出198億元，較去年同期219億元，年減9.6％，多家壽險紛紛調高宣告利率替利變型保單銷售加馬力，如今市面上已有八家壽險將美元利變壽險最高宣告利率拉高至4.05％，同時推出新利變保單搶市。 6月多家壽險調高美元保單宣告利率，其中最受矚目的正是壽險龍頭國泰人壽全面調升美元商品宣告利率，現售商品調升10至15個基本點，調升後最高利率拉高至4.05%，且停售商品亦同步調升，公平對待每一位客戶；台新人壽6月調高美元保單宣告利率，現售及停售商品共29張、其中現售商品調整16張，最大調幅為5個基本點，調整後最高利率為4.05%；元大人壽6月跟進調升宣告利率，調整幅度約5至10個基本點，調整後，美元宣告利率最高亦為4.05%。 宣告利率調升後，共有八家壽險公司，包含全球、遠雄人壽（5859）、凱基人壽、第一金人壽、台壽、國壽、台新人壽及元大人壽，美元保單宣告利率最高水準均達4.05%、為市場上最高水準，至於之後是否會有壽險更進一步調升宣告利率，也值得關注。 電動車主注意 新車體險7月上路平均貴5至10% 台北8日電/中央社 電動車專屬險將於7月起上路，保發中心擬定電動車車體險參考費率，較原先車體險調幅落在5%至10%區間，產險業試算，若依此調幅，未來Tesla Model Y新車車主投保乙式車體險，年保費支出約會較原先增加近新台幣3000元。 淨零新時代，電動車將成未來主流，但電動車零件及維修方法皆與一般傳統燃油車不同，發生碰撞常是全損，以致電動車損率明顯高於一般傳統油車，有必要獨立出專屬保險，金管會已核定電動車專屬保險參考條款及附加條款，將於今年7月1日起正式實施。 據了解，保發中心參考國內經驗資料，已擬具電動車車體險參考費率供產險業參考，相較原先車體險，電動車車體險參考費率調幅落在5%至10%區間。 保發中心擬定參考費率後，主要仍回歸各產險公司依自家經驗資料訂定電動車車體險實際費率，但因保發中心依據為全業界資料，產險業預估，電動車車體險保費相較原先車體險，「平均調幅」亦將落在5%至10%區間。 相比先前外界預估電動車車體險恐將比原先車體險貴5成，電動車車主可望鬆一口氣。 以一輛要價新台幣180萬元的Tesla Model Y新車為例，目前車主向業務員投保乙式車體險，一年保費約4.1萬元，依保發中心參考費率試算，待電動車專屬險上路後，產險業估乙式車體險年保費將逼近4.4萬元，一年車體險保費支出估將多2790元。 若投保丙式車體險，原先年保費約1.5萬元，待電動車專屬險上路後，年保費估將近1.65萬元，年保費支出將增加1377元。 為避免業界不當殺價競爭，電動車專屬險亦有如傳統車體險訂定偏離率標準，保發中心建議將偏離率訂為85%，即產險公司依自身經驗資料，電動車車體險費率下限頂多依保發中心參考費率再打85折，金管會保險局已在本週核定，並請產險公會轉知各產險公司。 目前各大產險公司都在準備自家電動車險保單，7月1日將正式上線，屆時電動車車主無論新投保或保險到期辦理續保，即必須選擇電動車車體險，不能再投保一般傳統車體險。 因保發中心擬定的參考費率與消費者實際感受到各家產險公司實際費率調幅，仍可能因個別產險公司過往損失經驗不同存在落差，產險業者建議，7月起電動車車主投保車體險，仍可貨比三家。 國泰人壽推首檔連結100%綠債之公司債保單 保戶可行動支持永續投資 記者陳美君／台北即時報導/經濟日報 國泰人壽實踐企業社會責任，推出業界首檔連結8年期綠色債券的投資型公司債商品「國泰人壽泰享多利投資連結型保險」，除滿足保戶財富累積和資產傳承需求外，債券的資金亦將全部用於「綠色投資計畫」，如再生能源、廢棄物回收或可持續水資源管理等氣候變遷調適的專案項目，希望和大眾一起參與永續行動。 國泰人壽重視保戶人生風險保障和理財規劃，同時順應永續熱潮，近日與歐盟最大銀行集團之一法國農業信貸集團旗下的企業與投資銀行東方匯理銀行合作，推出「泰享多利」投資型連結債券商品，商品以新臺幣收付，承保年齡跨足15足歲至75歲，連結標的為東方匯理銀行以紐幣計價8年期的綠色債券。 以30歲男性、躉繳新臺幣100萬元投保「泰享多利」為例，基本保額選擇新臺幣90萬元，所繳保險費扣除相關費用後，依照當時匯率換匯成紐幣原始投資本金。過程中若契約有效，每年可享有紐幣原始投資本金的4.85%投資收益，以及滿期後領回紐幣原始投資本金，另若被保險人身故或完全失能，將給付保單帳戶價值與基本保額之總和金額，達到壽險保障的效果。 「泰享多利」除了募集資金全部用於能緩解氣候變遷的綠色投資專案外，募集期間國泰人壽保戶投保「泰享多利」，累積每投資等值10萬紐幣(約新臺幣200萬元），東方匯理銀行將會透過臺灣本地組織，在臺灣贊助撫育或種植一棵樹木的同等費用，且東方匯理銀行承諾，本次撫育樹木計畫贊助總費用不會低於1,000棵樹。 國泰人壽身為永續保險領航者，此次創新推出「泰享多利」投資型連結債券商品，是想要擁有每年穩定投資收益、壽險基本保障，以及響應ESG永續投資的保戶的最佳選擇。國泰人壽也提醒保戶，購買此商品須承擔投資銀行的信用風險、提前贖回風險與匯兌風險等，在投保前應先檢視個人的風險屬性與保障需求，並充分了解商品內容及費用，選擇最適合自己的財務規劃。 滿足高保障與退休、傳承 元大人壽推美元利變終身壽險 記者夏淑賢／台北即時報導/經濟日報 元大金控（2885）旗下元大人壽多年來持續推動保險保障，獲得金管會2023年「提高國人保險保障方案」績效優良壽險公司的肯定，推出的「元大人壽承億達美元利率變動型終身壽險」，自投保第一年起即享有高保障，還可以逐步累積資產，同時滿足被保險人退休規劃與傳承需求。 「元大人壽承億達美元利率變動型終身壽險」提供6年、10年、12年、20年多種繳費年期，以40歲女性，繳費20年，保額50萬美元為例，因符合高保費折扣3%且享有自動轉帳折扣1%，折扣後年繳保費1.12萬美元，假設各年度宣告利率為4.0%且增值回饋分享金選擇增額繳清的情況下，首年度保障倍數為保費的44.6倍，繳費期間更享有因疾病或意外造成2-6級失能時豁免保費，20年期滿總繳保費金額22.4萬美元，若長期累積至80歲保單年度末，解約總給付金額61萬4,527美元，假設95歲身故，身故總給付金額100.35萬美元。 此商品可滿足人生不同階段的需求，如工作起步期，此階段收入較低，可拉長繳費年期，以較輕鬆的方式繳交保費，同時享有高保障，提早規劃未來所需；針對新婚生子期，此階段工作、收入較穩定，但因家庭責任加劇更需要高保障，善用此商品設計，除可把握增加保險金額外，亦可享有累積資產效益；針對人生黃金期，此階段收入正豐厚，加上有機會獲得長輩贈與，規劃退休金準備的同時，可運用此商品放大資產保障，滿足未來傳承需求；針對屆退空巢期，此階段對於資產配置、傳承與稅務問題有更具體之想法與需求，此商品的資產累積功能除了可用來照顧自己外，未來身故保險金可以指定受益人及約定分期定期給付的方式，達到妥適分配的效果並提早為遺產稅預留稅源，避免繼承人沒有足夠現金繳付遺產稅，真正做到照顧家人，發揮保險的價值與功能。 元大人壽順應人口高齡化趨勢、滿足客戶退休規劃與傳承需求，持續開發符合退休生活、退休醫療、退休照護及預留稅源需求的保險商品，並優化保障內容，以滿足各類客戶之需求。 欠錢保單被迫解約有解了！金管會提修法 8類保單免被強制執行 記者廖珮君／台北即時報導/經濟日報 為避免債務人欠錢，保單被迫強制解約，而失去自己、家屬生活的最低保障，金管會宣布修《保險法》，增列壽險保額100萬元、單筆解約金10萬元以內等8大保單類型，禁止做扣押、或強制執行標的，草案拚8月送行政院、盼最快在下會期送立法院修法通過。 據司法院統計，從2023年1月到2024年3月底，過去這五個季度，因債務人欠錢導致保單被強制執行件數達8,712件，等於平均每季都有逾1,700件保單被迫解約。 立委鍾佳濱、黃珊珊等立委都質疑，壽險保單主約有高保價金、被強制執行還債，但連同一些醫療險、意外險等低保價金也都被執行，讓保戶最低保障都消失，這樣並不合理。 為確保債務人（要保人，付保費者）保單被扣押或強制執行後，保戶仍可維持生活經濟所需的基本保險保障，金管會修《保險法》，一、增訂8類保單、不做強制執行標的，二、導入「介入權」機制，被保險人、受益人可替債務人的保單「贖身」，等於替債務人還債，成為該張保單的要保人。 這8類免被強制執行的保單：1.產險，2.健康險、一年期以下意外或旅平險、一年期壽險，3.小額終老險，4.被保險人合併保額不到100萬元的壽險，5.前述這四項保單正在做保險給付，給付部分禁做扣押或強制執行。 6.進入年金給付的年金險，7.壽險保單的單筆解約金10萬元以內，8.前述兩項保單，當保險事故發生後，單筆給付額10萬元額度內者。 保險局副局長蔡火炎說，產險、健康險、一年期以下意外或旅平險，及一年期壽險，解約金都很低，健康險又是保障基本生活所需，列禁止被強制執行標的。 小額終老是政策保險、最高保額僅90萬元也做保留，但並非人人都有買小額終老，因此對小額終老以外的一般壽險留100萬元保額，但超過者可被執行。 其餘如終身意外險、或還本醫療險，因含有壽險成分，若保單中間解約，會有解約金，最多就只能保留單筆解約金10萬元，超過者仍可被執行，壽險公司會依保單狀況來做判定。 也因保單種類多元，修法上路後，法院若要強制執行保單，實務上會先向壽險公會和保險公司申請資料，業者回函時就需向法院說明，債務人那些保單可免被強制執行。 至於修法空窗期間，金管會也將這8大免被強制執行的保單範圍，提供司法院參考，希望法院執行時，可考量債務人買保單並非是要逃避債務，而是要替自己或家屬做保障，希望能酌留一點最基本保障。 兆豐產險推住家綜合保險 動產保障範圍擴大更全面 記者夏淑賢／台北即時報導/經濟日報 兆豐金控（2886）旗下兆豐產險推出住家綜合保險，承保範圍涵蓋地震住宅基本保險外，也包含財物損害、訪客及第三人責任險等，建議在基本的住宅火災及地震保險外，搭配住家綜合保險，讓保障更全面。 兆豐產險指出，隨著夏天到來用電量增加，讓火災的意外風險也跟著升溫，因此推出住家綜合保險，此保險並考量個人有動產攜帶需求，在動產保障範圍自動擴大至五個承保事項，包含：工作地點內個人財物保障、出差期間個人財物保障、暫時性物品搬遷保障、租賃地點內個人財物保障，以及生活急需補助金。 兆豐產險舉例，被保險人的個人財物在工作地點、租賃地點或隨身物品在出差時，因承保的危險事故發生而遭受毀損；另外保險標的物因清潔、修護、修理或改裝等原因，需暫時搬離置存保險標的物處所，且因承保的危險事故發生而遭受毀損時，也在承保範圍內。 兆豐產險表示，不僅動產有保障，當保險標的物因火災、閃電雷擊、爆炸或意外事故所致的煙燻，或因在保險標的物處所內發生意外事故導致第三人因此遭受體傷、死亡或財物損害，對於該第三人除支付損害賠償金之外，也會支付第三人住院慰問保險金或身故慰問保險金，讓保障更加完整。 兆豐保險表示，選擇透過網路線上投保住家綜合保險，還可享有保費折扣優惠；即日起到今年底止，選用電子保單不僅方便保存、查閱，還有機會抽中3萬元的遠東SOGO百貨即享禮券。 分紅保單超夯 如何選才對？壽險業：2類型特性不一樣 記者戴玉翔／台北即時報導/經濟日報 近期分紅保單成為市場關注焦點，因其兼具家庭保障及財務規劃的特性，成為不少三明治族在規劃保障時的選項。保誠人壽長期專注在分紅保單市場，了解到三明治族對家庭保障的期待及想望，建議消費者在選擇分紅保單時，可先了解「累積型」與「金流型」分紅保單的特性，以滿足不同的保障需求。 「金流型」的分紅保單會在條款約定的每一保單年度有機會享有年度分紅，讓保戶擁有保險保障之外，可以每年獲得一筆資金用作家庭財務規劃。例如陳先生為四十歲的三明治族，正在為國小的兒子準備未來的大學學費，同時開始積極規劃退休，以規劃「保誠人壽美旺雙收外幣終身保險(定期給付型)」為例，於屆滿第七保單年度起至「保險年齡」達109歲(含)止，每一保單週年日仍生存且未有完全失能，提供生存保險金；於第七保單週年日(含)起且於保險契約有效期間內，有機會獲取當時宣告之年度紅利，由於保戶每年可從保單獲得一筆資金，適合有子女教育或退休規劃的三明治族，彈性安排資金以因應需求。 希望透過分紅保單作為家庭保障，同時進行資產累積及資產傳承的消費者，則可考慮「累積型」的分紅保單，透過把年度分紅用作增加保額，以強化保障的成分。例如王先生為六十歲的三明治族，在即將退休之時已累積了一筆資產，在思考如何把資產傳承給一對兒女。若王先生選擇「保誠人壽美利傳承外幣終身壽險(定期給付型)」，保單採取英式分紅，在保單年度第三年起，可享增額分紅保額，保障每年增加；保戶也可以選擇保險金分期給付註3，只要事先約定欲分期給付之「指定保險金」，保誠人壽會按照約定的給付期間，將指定的保險金分期給付給受益人，讓保戶能更彈性及周延的滿足資產傳承的需求。 除了分紅保單的類型外，保誠人壽也建議消費者分析個人在中長期的資金規劃再選擇繳費年期，例如若希望以長期穩健的方式建立保障，可選擇繳費年期較長的保單；而已在積極準備退休、離退休年紀較為接近的消費者，則可選擇繳費期較短的保單，更有彈性的建立退休保障。 至於保單的幣別選擇，也為保障及資產規劃的關鍵，若希望以分紅保單規劃子女未來出國進修的教育基金，可考慮美元計價的分紅保單，讓資產配置更多元化。另外保誠人壽提醒，分紅保單是以保障出發的保險商品，保障規劃仍需要以個人及家庭需求出發，切勿把分紅保單當作投資產品，以免引起錯誤的期待。 但也須留意，不論是金流型或累積型的分紅保單，皆包含保證的壽險成分以及不保證的保單紅利。由於分紅為不保證，更需注意保險公司過去的分紅績效及投資實力。保誠人壽過去11年所銷售的分紅保單，皆能維持在100%中分紅以上水平，消費者亦可於保誠人壽的官方網站查詢分紅商品的歷史分紅宣告資訊，以作參考。 超高齡社會將至 利變型保單助穩定退休生活 記者戴玉翔／台北即時報導/經濟日報 台灣即將邁向超高齡社會，少子化加上國人平均餘命逐年增長，未來年輕人承擔高齡長輩照護的壓力將更為沉重。基於對子女的愛，許多高齡長輩不想讓自己成為子女的困擾，但老時除了生活基本支出，高齡醫療、照護皆須花費，因此在經濟面必須充分準備。透過儲蓄、投資加深口袋的深度之外，宏泰人壽建議年輕時可預先透過保險規劃，作為未來高齡生活的保障；在預算允許的情況下，可投保切合高齡退休需求的保單，藉由保險保障讓未來生活品質更為穩定。 宏泰人壽表示，許多人以投保利率變動型終身保險做為退休規劃的一部分，利變型壽險保單提供壽險保障，保障可靈活反應市場利率而增值，而利變型壽險保單也進一步結合還本功能，讓保戶多一項選擇。以「宏泰人壽享利年年利率變動型還本終身保險（ITS）」為例，即是利率變動型壽險保單包含還本機制，自第二保單年度起，每年可領取「生存保險金」至終身，當符合宣告利率高於預定利率的條件時，亦有增值回饋分享金。 以50歲男性投保兩年期ITS進行試算，基本保險金額為80萬元，表定年繳保費為593,040元，在轉帳扣繳及高保額享有保費折減後，實繳年繳保費為581,179元。假設爾後宣告利率皆維持2.4%不變，投保時增值回饋分享金給付選擇增額繳清保險金額，自第七保單年度起，增值回饋分享金選擇現金給付，每年可領定額生存保險金5,600元及現金給付16,011元，現金給付逐年遞增。 宏泰人壽表示，具備還本功能的利變型壽險保單能夠在到達保單所設定的時間後，例如第一個保單年度或是第二個保單年度之後，終身每年領取生存保險金，相對於退休後無工作收入的情況下，將是非常穩定的經濟來源。而ITS在原本壽險部分，亦有身故保險金，可選擇5至20年分期定期給付，無須繁瑣的信託流程。年屆高齡時照顧自己，身後遺愛家人，讓整體人生規劃更完善。 •生成式AI超自動化 讓企業流程效率倍增 Hyperautomation是一項高效率的企業流程自動化技術，透過軟體機器人的自動化實現，其主要目標是將重複且繁瑣的工作任務轉交給軟體機器人 ( RPA ) 處理，並結合人工智慧（AI）和機器學習（ML）技術，以模仿人類處理複雜操作的過程，進而提高工作效率。 •走路，感受美好情誼 台日友誼步道 負責媒合的千里步道協會，以步道的特性進行配對。將皆能俯瞰蔚藍太平洋的台灣東北角草嶺古道與日本氣仙沼．唐桑步道配成一對；走步道亦能泡溫泉的礁溪跑馬古道與日本大崎．鳴子溫泉湊成一對；富有歷史文化的台灣金字碑古道與日本奧松島步道，以及皆有田園風光的基隆暖東峽谷步道與日本登米步道，各自結交為友誼步道。

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