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2021年7月26日星期一

社會新鮮人投保三堂必修課

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2021/07/27 第1018期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	社會新鮮人投保三堂必修課爸爸們建保壘四階段規劃僅10%保險 Z世代快補防護網
	投保教戰	保險小百科／新生命表上路牽動壽險保費

社會新鮮人投保三堂必修課
記者葉憶如／台北報導/經濟日報
正值畢業季，大專院校畢業生甫踏入職場，開始經濟獨立的第一步，受到疫情影響，也讓年輕人意識到健康與保障的重要性。然而，近年薪資水平停滯，對於保險、儲蓄、與投資的比例常覺得很難拿捏，如何做好健康保障與財務管理，成為社會新鮮人的必修課。根據人力銀行最新調查數據顯示，企業提供新鮮人的平均每月薪資為新台幣28,402元，年輕人在有限的預算之內，如何做好完善的保險保障及理財規劃，將錢花在刀口上？英國保誠人壽建議預算有限的社會新鮮人，優先建構健康保險，把握「先定期、後終身」的原則，先求有再求好，再進一步規劃儲蓄與投資。富邦人壽認為，剛投入職場的社會新鮮人，此階段保障需要相對單純，建議可先選擇簡單且容易入手的網路投保平台，以壽險穩固人身防護網基礎後，再擴大以傷害與醫療加強保障，並隨未來家庭責任，適時調整。定期壽險與小額終身壽險，皆具有低保費、高保障，以及身故或完全失能之保障特色，且都是愈早投保、保費愈划算，適合想擁有保障但經濟能力有限的年輕族群。英國保誠人壽表示，社會新鮮人可依下列三類型檢視保險及理財，選擇適合的規劃，讓保障與資產不斷晉級（Level up）。一是基礎型，踏入社會沒買過任何保險新鮮人，首重壽險、醫療險及意外險等基本保障，在預算有限下，善用定期險補足保障額度；亦可選擇方便投保、保費便宜的網路投保，做為初次購買工具。不少公司提供「DIY碎片化保險商品組合」，可因應需求彈性選擇，幫助新鮮人選擇真正「用得到」的保障。二是進階型，在求學階段已有基本壽險醫療險，建議檢視重大疾病及法定傳染病容易被忽略，透過定期險補足缺口；若有餘裕，可進一步規劃理財策略，加速累積被動收入累積財富。三是精采生活型，已規劃人生階段目標社會新鮮人。可能期望工作三到五年後成家、出國深造或創業等，建議把握理財361原則，保留薪資的30%做儲蓄和投資、60%作為消費、10%作為保險規劃，謹慎理財即可快速累積人生的第一桶金。在保險商品的選擇上，專家建議可以選擇相對穩健的分紅保單商品，具備分擔風險與紅利共享的特色。英國保誠人壽表示，無論哪一種類型，藉由有紀律的規劃與準備，讓自己生活有保障並且逐步達成夢想。

爸爸們建保壘四階段規劃
吳紹銘/經濟日報
父親節即將來臨，身為家庭經濟支柱，爸爸身體健康就是家庭的幸福，建議爸爸們趁此時節檢視現有保障是否有缺口，可補足缺口並完善人身保險計畫。保險規劃與人生階段是關聯的，不同人生階段的保障不盡相同，依年齡分為青年、壯年、中年及樂齡四階段爸爸們做投保重點建議。青年爸爸（34歲以下）保障規劃應包含壽險保障、意外保障及住院醫療三大保障。考量此階段經濟較緊縮，壽險保障建議先以分期繳方式投保，若經濟許可，可依風險偏好考慮投保理財性質的利率變動型壽險或投資型壽險，兼具財富累積效果；此階段建議應搭配意外保障、住院醫療保障，才能完善基本的保險保障，至於保障額度以自己與配偶的需求為主。壯年爸爸（35至49歲）家庭責任加重，保險規劃重點以「家庭」需求為主，除檢視現有保障額度外，預算若允許，可再增加「癌症或特定傷病保障」跟「失能保障」，前者主要針對國人十大死因為首的癌症風險做醫療費用準備，而失能險功能主要確保遇有保險事故時，家庭不致立即陷入經濟困境。若經濟條件許可，可再考慮投保分期繳費之年金險，提早為退休生活做準備。中年爸爸（50至64歲）經濟能力提高，但上班領薪資期間也愈來愈短，除保險規劃仍以「家庭」需求為主外，也多已有積蓄，保險規劃可從「家庭」保障方向，適度轉向自身及配偶的長期照護保障做調整。其實國人平均壽命已達80.9歲且持續創新高，活太久怕沒錢用是高齡社會趨勢下的新憂慮，建議善用年金險具有保證活到老領到老的年金給付，為自己創造退休後穩定現金流。樂齡爸爸（65歲以上）家庭應已進入空巢期，家庭重擔減輕，但不可避免的是身體老化及持續的生活開銷，保險規劃宜以自己及配偶的需求做調整，在社會型態已轉變為單親、少子的環境之下，長期照護保險、年金險的重要性提高，建議及早妥善規劃以確保老年的生活品質。若是經濟有限的弱勢爸爸們，金管會近年來已推動照顧弱勢族群相關保險政策，建議以CP值高的微型保險、小額終老保險為主，並可透過網路投保方式取得較優的保險費率來維持基本保險保障，不要放棄基本保險保障的規劃。在此時疫情期間，爸爸們出門在外拚經濟，亦不可忽略染疫造成的人身傷害與財務損失，建議加保保費負擔低的防疫保單及疫苗保險。（台灣人壽商品二部部長吳紹銘提供，記者陳芝瑄整理）

僅10%保險 Z世代快補防護網
記者葉憶如／台北報導/經濟日報
今年畢業季正值新冠疫情高峰，讓這群即將邁入職場的Z世代（26歲以下）社會新鮮人，面臨生活與經濟上很大的考驗，錢要花在刀口上，據統計，26歲以下Z世代每月支出配比中，僅10.1%有考量到保險保障，但其實年輕就是本錢，愈早保愈便宜，「不知意外與明天誰先到」，尤其是社會新鮮人更不可忽略無法預測的人身風險。富邦人壽日前做了一份「Z世代全方位意向調查」，發現Z世代（26歲以下）相較於X世代（41歲到55歲）及Y世代（27歲到40歲）每月在保險規劃項目的投入上，比例差距高達15%，僅10.1%的Z世代每月支出配比有考量到保險保障。富邦人壽呼籲，Z世代具備年輕優勢，建議可善用網路投保提早規劃，選擇低保費、高保障的壽險商品，為自身保障打下穩固基石，千萬別因為年輕而忽略無法預測的人身風險。富邦人壽總經理陳俊伴表示，身為數位原住民的Z世代，相較於X和Y世代更熟捻操作科技工具，剛投入職場的社會新鮮人，此階段保障需要相對單純，建議可先選擇簡單且容易入手的網路投保平台。定期壽險與小額終身壽險，皆具有低保費、高保障，以及身故或完全失能之保障特色，且都是愈早投保、保費愈划算，Z世代年輕朋友應妥善評估「自身需要」及「經濟能力」後，選擇適合的壽險保單。定期壽險保障為期一年，相較於終身險保費負擔較輕，適合想擁有保障但經濟能力有限之Z世代；而響應政府政策推出之小額終身壽險，保費相較於一般終身壽險低廉，適合需要基本壽險保障之年輕族群，不過，定期險一年為期，要留意是否有保證續保機制，此外，小額終老險提供身故或完全失能的保障，還可以銅板價投保附加傷害險與便宜的健康險。

保險小百科／新生命表上路牽動壽險保費
記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報
金管會宣布7月1日起第六回生命表上路，民眾多數聚焦於影響到長年期人身保險商品的保費。因為生命表是針對群體死亡率進行分析與統計的結果，醫療技術進步或是國人健康習慣改變都會影響到數據。新版生命表反映了過去幾年間生存率、死亡率、平均壽命等變化，對保險業來說，會影響保單責任準備金計算，故人身保險商品的費率也跟著變化。業者表示，第五回生命表在2012年發布，距今相差九年，兩個生命表的差異以25歲男性死亡率為例，第五回合生命表死亡率是萬分之8.21，但第六回生命表僅有萬分之4.96，降低近40%，公司承擔風險下降，壽險商品的價格就可能會調降。不過並非所有壽險保單都會調降，例如儲蓄險，期滿後持續存活就可領取生存保險金的商品，因為平均存活年齡拉長，保費反而可能調漲。

•蘋果帶動Mini LED應用新變局
展望2021年下半年，蘋果Macbook 14與16吋產品也將搭配Mini LED背光顯示技術。隨著蘋果Mini LED平板產品問世，亦將帶動Mini LED供應鏈逆勢成長，包括Mini LED晶片廠、檢測分選廠、打件廠、PCB背板廠、驅動IC廠及光源模組都是受惠廠商。

•從「清冠一號」探討疫情下的個人防疫重點
「清冠一號」真正適用的病人，是那些有流行性傳染疾病的病人，不見得是新冠肺炎，流感或有呼吸道症狀的疾病都可以考慮，然而，健康的人是沒有必要服用的。中醫的治療，講求扶正驅邪的概念，什麼意思呢？具體來說，是養足人的正氣，也就是免疫力，來對抗病邪，也就是疾病。