開學防疫 四招規劃醫療險

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2021/09/06 第1024期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 開學防疫 四招規劃醫療險 幫孩子買疫苗險 留意這些限制 投保教戰 專家教你保／輕銀髮族投保 兩大重點 保險小百科／長照險理賠 須醫師診斷 開學防疫 四招規劃醫療險 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 9月各級學校開學，據行政院主計處統計，全台約有421.2萬名學子終於可以恢復正常到校上課，但國外已有多起因Delta變種病毒感染孩童的案例，疫情風險未完全解除，保險專家建議家長幫孩子準備防疫用品時，也可透過四撇步規劃孩子們的醫療保障，用預算內的保費為孩子建立保險防護網。 撇步一是在可控制預算內，採終身型主約搭配定期型附約。未滿15足歲被保險人身故只能給付喪葬費用61.5萬元，雖然學生保險、年金險等可不算入，再加上健康險等可退還保費，但仍有家長不確定該怎麼投保才能真正替孩子們做足保障。 全球人壽表示建議家長可參考自身預算，以終身型主約搭配定期型的附約商品，固定年限繳完保費後便可享有終身保障，利用年輕時期保費較低的優勢來加強特定期間的保障。 撇步二是必備住院日額醫療險、實支實付醫療險，定期意外險、意外醫療強化。全球人壽建議，孩子開學後面臨的染疫風險，可先以終身型住院日額醫療險為主約，搭配定期型實支實付醫療險。因為學生群體上課，加上低年級生對病毒耐受力低，若遇到腸病毒或類呼吸道感染，常常會需要住院三、五天，甚至有時候會到十天，父母就需要請假照顧小孩，所以住院日額醫療險補貼病房費，甚至涵蓋父母請假照顧的薪資補貼，就顯得很重要。 撇步三，有預算再加碼定期型重大傷病險、癌症險。重大傷病險涵蓋保障項目多，不幸患病可獲一整筆保險給付，解決初期醫療費用的支出問題。此外，如果有餘力還可以加入癌症險的規劃，因為近年來癌症的普及率趨勢偏高，且學齡兒童罹癌案例增加。 撇步四是定期健檢家長與孩子保障，調整終身型與定期型比例。全球人壽建議，家長在替孩子投保時，必須先抓好預算，且必須定期進行保單健檢，適時依家中預算來調整，例如把定期型轉為終身型、調整保額或是調整終身型與定期型的商品比例。 台灣人壽則認為，據統計，子女從國民教育到完成高等學士教育，依公私立大學及就讀科系的不同，再考量食宿費用，平均花費達新台幣224萬至449萬元，也要提醒爸爸媽媽，投保醫療險將家庭的經濟衝擊降到最低外，藉由保險具「強迫儲蓄」的特質，分期分年予以儲備，確保家庭「教育基金」也要妥善準備。 幫孩子買疫苗險 留意這些限制 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 中央流行疫情指揮中心8月底宣布，將開放12歲到17歲對象造冊接種疫苗，甚至BNT疫苗接種的優先順序，還會高於18到22歲，由於傳出孩童施打新冠肺炎疫苗的副作用比較顯著，不少民眾擔心小孩接種疫苗後會產生不良反應，「買安心」的需求大增，各家保險公司也紛紛下修疫苗險投保年齡限制，但網路投保未滿20歲不能買，爸爸媽媽幫小孩投保疫苗險前，也要留意投保限制與條件，要先看清楚再投保。 隨著國人加速施打疫苗，疫苗險買氣暢旺，據金管會統計，國內疫苗險截至8月30日承保件數已高達298萬件，其中因不良事件而理賠金額也衝高至2,279萬元，較8月初增幅達二倍，顯示確實疫苗險有發揮風險移轉與保障的效果。 隨著BNT優先給學齡兒童跟青少年施打，市面上各產險公司推出的疫苗險保單也紛紛調整投保年齡下限，新安東京海上、中國人壽、和泰險都下修至零歲，富邦產險下修至三歲，而兆豐產 險跟南山產物保險下限也降至12歲，預期未來有更多產險公司還會陸續放寬疫苗險投保年齡限制。 值得留意的是，目前網路投保還是受到20歲以上才能投保的限制，因此爸爸媽媽要幫小孩投保疫苗險，僅能透過業務員、保險經紀人公司、保險代理人公司或赴保險公司櫃台等實體通路購買，12歲至17歲未成年者，則需由家長或法定代理人簽名，此外記得刷卡買保單時，除了被保人及要保人為同一人以外，還須使用要保人的信用卡或金融帳戶扣款，無法替他人投保。 在挑選疫苗險時，除了費用外，也要留意只保新冠疫苗，還是包含其他法定傳染病的疫苗，目前安達、兆豐、南山、和泰產險等疫苗險，僅限於新冠疫苗接種，另外，有無喪葬理賠，住院關懷保險金也要留意日期與條件限制。 專家教你保／輕銀髮族投保 兩大重點 朱柏安/經濟日報 我在從業客戶服務過程中，最常遇到的族群，就是50歲以上的「輕銀髮族」，而這族群與其他年齡層不同，主要有兩大需求，分別是強化醫療保障、利用保險做留給下一代與累積資產等規劃。 從國發會統計發現，台灣目前人口結構愈來愈往50歲以上集中，而這年齡層的民眾在詢問保險時，會特別重視醫療，只要醫療保險有推出新的保單，就會接到這年齡層的保戶主動來諮詢。 「通常這年齡層的保戶都已經有了保險，但因為到了這年紀，都會特別注意身體狀況，所以也會特別留意保險。」我觀察到在這年齡層如果體況較好、保險公司還可以投保者，會建議用終生醫療與定期醫療搭配，用這種組合來規劃，雖然這年紀投保終生醫療險，可能會擔心中間突然變故，但終生醫療險有已繳保費扣除醫療費的退費功能，所以可以把這當作是一個儲蓄帳戶、有去有回。 我也會建議65歲以下還能投保者，一定要補足實支實付型醫療險與重大傷病險，年紀愈大，醫療費用愈高。在可以投保的情況下，多為自己的醫療品質把關，是很重要的。66歲以上，能買的保險已然不多，這時候可以利用一些壽險商品，帶有失能豁免、或是老年照護金功能的方案，來補足年老時的醫療缺口，是一種很聰明的選擇。 如果被詢問「我是不是該加保」「我有需要這個嗎？」「這保障我有了嗎？」的時候，這時候我就要帶著保戶再做一次需求分析，讓他們瞭解到這風險是不是有被涵蓋到，是不是擔心這部分的保障不足，如果真的不需要、重複的商品，「會很誠實地跟客戶說，用不到的東西，即便是銅板價還是太貴」，一定要把每一塊錢花在對的東西上。 另外，近年也愈來愈多人善用保單做財產分配等規劃，我認為這就像是一種類信託的方式、提早做好資產分配，透過保險來做規劃，好處就是在一定額度內免繳納稅賦，所以有這類需求的保戶可以先規劃好分配目標，透過保單來給付達到他的目的。（全球人壽益盛通訊處區經理朱柏安口述，記者楊筱筠採訪整理） 保險小百科／長照險理賠 須醫師診斷 記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報 隨著醫療科技進步，國人平均壽命也不斷創新高，根據國家發展會數據顯示，台灣已於2018年轉為高齡社會，推估將於2025年邁入超高齡社會。許多人為因應高齡化提前準備長期照顧險，以預防未來可能面對的高齡照顧問題，而民眾投保前也要先詢問清楚長照險適合對象、保障內容、理賠依據等相關事項。 全球人壽表示，長照險理賠是經專科醫師診斷，保戶經過一定時間後仍然符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項之一，就能申請理賠。「生理功能障礙」評估靠巴氏量表的十項標準，長照險只採其中特定六項，只要在保單免責期滿後持續有三項或以上的障礙，便符合理賠申請資格。「認知功能障礙」則以臨床失智量表做為評估標準，評估項目包含記憶力、定向感、解決問題能力、社區活動能力、家居嗜好與自我照料六項，醫師評估達中度（含）以上，即可申請理賠 。 •全球創作圈淘金熱！藝壇新秀轉戰NFT，六張圖賺35萬 3月初，美國網路藝術家Beeple一張圖檔，透過NFT形式，竟以新台幣19億元天價拍出，讓NFT加密收藏，迅速成為今年全球創作圈最熱門的話題。其實，台灣也已經有新秀藝術家，透過NFT成功淘金。終於，有這麼一天，藝術創作不再是必須忍耐窮愁的漫漫長路。因為，NFT橫空出世了！ •雲南探險家洛克的故居 納西族起源之一「玉湖村」 在「玉湖村」的重頭戲還是洛克的故居。他居住在雲南的時期也正是他幫美國「國家地理雜誌」撰稿和攝影的時期。也多虧有他，我們現在才能一窺當時的麗江之美。像是他照片裡馬幫在下面休息的這座美麗牌坊如今想來也早就不存在了。

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