保單借款支付醫療費 免息

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2021/01/25 第993期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 讓利保戶 解決三痛點 保全理賠聯盟 送件核付省時 保單借款支付醫療費 免息 投保教戰 專家教你保／年終獎金投保 優選投資型 讓利保戶 解決三痛點 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 AIA友邦人壽以保單借款永久免息方式，讓要保人把利變型終身壽險的身故給付，提前領出做為被保險人的醫療費用，適用條件寬鬆、有利保戶因應日漸高漲的醫療費用。AIA友邦人壽總經理侯文成表示，讓利給保戶，旨在解決三項痛點。 首先，健保只能提供基礎的醫療服務。我國健保收入與支出在2017年間出現死亡交叉，後續健保支出持續大於收入，2020年的支出約6,952億元，而收入僅6,276億元，估計往後健保支出大於收入之落差只會愈來愈大，勢必要調漲保費。 未來健保或許只能提供基礎的醫療服務，無法提供最頂級的醫藥服務。前衛生署署長葉金川甚至直言，民眾如果想要享受最頂級的醫藥服務，就要靠私人保險與儲蓄來負擔。 其次，國人滿手健康險，醫療保障卻不足。規劃保險是為了應付未來可能發生的風險，然而多數民眾是用購買保單當下的需求來購買健康險，未必足以應付未來的醫療支出。 健保自付醫療費用可能提高，若等到退休年紀才想規劃健康險，可能因體況惡化或年齡增加遭到拒保、或須適用較高的保險費率，規劃健康險變得較為困難。 第三、醫療科技與用藥進步，現有的健康險保障跟不上。隨著醫療科技的進步，各項推陳出新的治療方式或新藥也顛覆了許多傳統疾病治療方式；另外，預防醫學、線上醫療、以及運用AI的精準醫療不斷創新，長命百歲已不再是癡心妄想。當人可以愈活愈長，會發現目前為退休生活所規劃的醫療健康險保障，勢必無法順應醫療科技的進步。 保全理賠聯盟 送件核付省時 記者仝澤蓉／台北報導/經濟日報 隨著保險種類多樣化，民眾在不同業者尋找符合需求的保單，也因為保單分散，若有個人資料需更新、申請不同保單的理賠，往往要準備數份文件。為解決此情況，保險公會推動保全/理賠聯盟鏈，除了讓民眾享受到便捷服務，也可使業者減少審核時間，一舉兩得。 保全/理賠聯盟鏈服務在去年3月金管會同意後，7月已開始試辦，目前有中國、元大、台灣、全球、南山、國泰、第一金、富邦、新光人壽等九家壽險以及國泰世紀、富邦產險兩間產險，共11家業者加入，另有多家表達參與意願。聯盟鏈由「保全」、「理賠」兩大部分組成，民眾可於其中一間保險公司提出申請，並同意參加「保險科技運用共享平台」就會通知其餘十家業者同步進行，節省四處送件時間。 保單借款支付醫療費 免息 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 國內醫療費用長線看漲，民眾退休壓力大。AIA友邦人壽創新醫療照護模式，讓終身壽險的身故給付，透過保單借款機制，提前變成被保險人的醫療費用，累計借款200萬元以內不用支付利息。 因免息期間不設限，借款金額日後直接從身故給付中扣除，對保戶來講，等於「還本不還息」，保險公司讓利給客戶，國內首見。 這項稱為「醫便利醫療照護」的機制，適用AIA友邦人壽的兩張利率變動型終身壽險：傳世富足、增利High，要保人每年可申請借款一次。 保單借款不稀奇，AIA友邦人壽採取「永久免息」方式讓利給客戶，國內首見。免息的借款金額，累計不能超過200萬元，且須符合各自的基本保額比率規範，傳世富足的上限為基本保額的10%、增利High為基本保額的50%。 本土大型壽險公司理賠部門主管表示，身故給付提前做為生存提領，國內壽險業並非沒有前例，主要發生在被保險人得了重病，在生命末期，為了讓被保險人有錢看病或處理後事，允許他們把壽險身故給付提前領出，AIA友邦人壽則是在適用條件上放寬許多。 據其規定，只要保單有效且繳費期滿，被保險人的保險年齡達60歲（含）以上，而且被保險人因為疾病或傷害，到醫院住院診療達七日（含）以上，要保人就可以啟動「醫便利醫療照護」保單借款權益，每年一次、累計上限200萬元之內，向AIA友邦人壽免息借款。 要保人申請保單免息借款的手續簡便、撥款快速，備妥「醫便利醫療照護」保單借款申請書、要保人身分證正反面影印本，及被保險人的醫院診斷證明書，就可以透過郵寄、委託業務員送件，或親至櫃檯方式辦理，預計三個工作日內，保險公司就會把借款金額匯至指定的存款帳號。 假設50歲男性投保增利High，基本保額100萬元，繳費六年，每年保費約90.6萬元，假設每年宣告利率為1.90%，回饋分享金選擇購買增額繳清保險；65歲時在家裡浴室滑倒受傷住院七天，申請「醫便利醫療照護」免息借款50萬元，該筆資金可自由運用，而且沒有還款期限。 假設80歲時身故，身故保險金原本約為836.8萬元，扣除免息借款50萬元，其受益人還可領取約786.8萬元。 專家教你保／年終獎金投保 優選投資型 富邦人壽蔣必玲提供 記者葉憶如整�/經濟日報 每個人的一生都會面臨到這三件事，第一，身體不健康或發生事故時需要治療，其次是生病或意外失能時需要有人照顧，第三件事是大家比較常忽略的，那就是健康的退休生活也需要日常花銷。 無論是打造事業第二春或圓夢，甚至歸隱山林，這些都需要費用來支持，然而隨著國人平均壽命已提高到80.9歲，長壽風險伴隨著高齡社會同步到來，大家善用保險規劃退休時，除了風險轉嫁外，也應該兼顧退休時生活日常的相關費用。 退休就代表薪資中斷，這是每個人必然要經歷的人生階段，這種狀況就像停水一樣，沒有自來水供應生活上就必須克服重重難關，但假設我們在接到停水通知時，就先儲好水，而且儲備量足夠，一旦水停了，我們還是有能力因應，不至於讓生活陷入谷底。或許你會說「還有勞退和勞保啊」，過去確實相當仰賴勞保與勞退來度過我們的退休生活，在社會制度與環境變化下，未來這部分只能支應退休所需的一半，另一半則必須靠個人自行準備。 其實，退休、老後的生活無論健康與否，都需要保險來幫忙撐起防護傘！當我們意識到退休規劃應該趁早、及早準備後，再回頭審視手頭資金好好善用。我認為，保險規劃的大方向可以分為「不健康」和「健康」兩類；不健康所需要的保障包含醫療和意外等，這部分建議透過「固定收入」搭配「541法則」來規劃保險保障，也就是將月薪的10%用來布局醫療前中後三個階段，而且這三階段必須平衡兼顧、絕對不能顧此失彼，才能有效轉嫁不可掌控的風險，這部分是大家首要規劃的重點。 另外就是健康所需，退休後的我們即使在沒有病痛的狀況下，日常生活的花費並不會因此減少，此刻準備多寡將決定未來的退休生活品質，因此我建議，可以把年終獎金這類「非固定收入」拿來規劃退休生活所需，假如未來面臨的醫療需求過荷，這部分也能拿來彈性靈活運用。 年終獎金建議可以用來規劃投資型保險商品，其具備壽險功能，適合家中主要經濟支柱用來安排退休，在評估上可以簡單以目標保費和增額保費來安排，目標保費決定被保人的壽險額度，增額保費重點則為投資，這筆非固定收入以退休為目標，目標保費的比重上建議大於增額保費，如此不僅可以為退休先做規劃，倘若又是家中經濟主要來源者，不幸身故的話，還能留下一筆資金不至使家庭陷入經濟困頓。 這些保險規劃建議還是必須回歸個人經濟能力與狀況差異有所調整，才能真正滿足個人的退休期待。 （富邦人壽富比通訊處處經理蔣必玲提供，記者葉憶如整理） •用三大原則 與人好相處 活在世界上，我以為，就要處理好人際關係，因為與人相處是免不了的；要處理好與人的關係，理論上有三個原則，就是"看人長處、記人好處、幫人難處"。 •能量補充飲 喝了真的就有體力？ 看到媒體廣告大力放送多種能量健康飲料的廣告，像是雞精、人參飲、蜆精等，強調打開就能飲用，方便又有效果的能量飲，讓忙碌的上班族們躍躍欲試，到底這些飲品喝了真的對身體有用嗎？

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