醫療手術險 保障再進化

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2021/09/13 第1025期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 醫療手術險 保障再進化 布建防護網 四點不漏 投保教戰 保險小百科／親晤親簽 規定放寬 專家教你保／防癌險創新 三階段挺保戶 醫療手術險 保障再進化 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 醫療技術進步與提升，手術種類不斷演變進化，自費項目愈來愈多。保險業者開始推新的手術保單，提醒民眾超前部署，分散因為疾病手術造成民眾不幸患病後的經濟沉重負擔。 中國人壽推出「中國人壽好術配手術定期健康保險附約」，提供「手術醫療保險金」、「特定處置保險金」的保障，常見的手術項目，如腹腔鏡子宮肌瘤切除、十字韌帶重建到有麻醉切開或縫合的拔牙都含括在內。 中國人壽舉例，24歲女性投保主約並選擇附加「中國人壽好術配手術定期健康保險附約」為例，手術醫療保險金的給付金額是保險金額乘上手術給付倍數，手術給付項目達1,499項，其中像肝臟移植為80倍，保險金額1,000元，可以獲得8萬元給付金額，但年繳保費只要3,710元。 新光人壽則推出「新光人壽醫起健康醫療終身健康保險」，商品設計提供最高達住院醫療日額2,000倍的終身住院、手術及處置多種醫療保障，並且提供八項常見特定醫材補助保險金。 新光人壽指出，此張保單有三大特色。第一，納入住院日額保險金、加護病房保險金及燒燙傷病房保險金，以及提供1,499項手術項目保障及住院處置保險金、門診處置保險金，其中27項特定住院處置保障再加碼。 第二，提供高齡族常需要的醫材補助，例如「心臟血管支架置放術」、「腦室腹腔分流手術」、「心律調節器植入術」、「心室輔助裝置植入術」、「兩個/三個瓣膜換置手術、主動脈瓣或二/三尖瓣之置換手術」、「全膝關節置換術」、「全股關節置換術」、「人工水晶體植入術」等八項特定醫材提供定額補助。 第三，終身總累計給付金額高達住院醫療日額2,000倍。以1,000元住院醫療日額計算，各項保險金累計給付最高可達新台幣200萬元。 新光人壽指出，假設25歲女性投保20年期繳費「新光人壽醫起健康醫療終身健康保險」，住院醫療日額1,000元來說，年繳保費21,750元，20年總繳保費435,000元。 富邦產則推出全球首張高端微創手術「癌症達文西保單」，民眾可視自身需求彈性加購，例如富邦產「健康守護加」計畫A加值方案一為例，若因初次癌症施行達文西手術，提供初次罹癌單筆定額50萬給付，另有高達30萬住院醫療實支實付保障。 布建防護網 四點不漏 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 壽險業者提醒，買保單要注意四大點。第一，考量醫療科技的進步、健保制度變動以及個人醫療品質的需求，建議民眾至少每五年就要諮詢保險顧問檢視保單內容，確保擁有充足的醫療保障。 第二，適時觀察新的手術方法出現，檢視自我保單。壽險業者指出，以達文西手術為例，在泌尿科、婦科、一般外科、胸腔外科、大腸直腸科等科別都可運用，優點為機械手臂輔助手術可降低手術失血量、術後併發症、縮短住院時間等，但不是所有達文西手術都納入健保給付，民眾則必須自費負擔手術費用等等。 第三，該如何規劃保險金額？中國人壽表示，一般建議民眾以年收入的十分之一投入保障規劃，在兼顧彈性之下，建議可以從壽險、意外險、醫療險等基礎保障開始建構起，未來再視個人生涯規劃逐步逐項擴充保障項目、範圍、額度及年期。 第四，除了手術相關保險外，建議行有餘力，可以布局長照保單，可以分散未來假設身體退化、家庭無法負擔龐大照顧壓力，可以透過長照險補足保障，並且以期望的照護品質作為保額參考。 例如，國泰人壽「長照安心方案」國泰人壽全心守護長期照顧終身保險，假設保額4萬元、繳費年期20年期，附加國泰人壽溢起守護定期健康保險附約，假設保額1萬元，以30歲女性投保為例，年繳實繳保險費50,346元。 保險小百科／親晤親簽 規定放寬 記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報 疫情影響，保險從業人員在減少接觸的原則下，無法親自拜會保戶，導致保單無法簽立，其原因在於人身保單簽約時，業務員須親自與保戶會面解釋條款內容，並確認被保人親自簽名投保文件，此為親晤親簽原則，因該原則造成疫情期間極大不便，金管會也放寬規定。 業者表示，親晤親簽原則並未規定在保險法，其列於保險業務員管理規則第15條當中。會有這規定原因在於，親晤可確認被保人身分與體況，親簽則是避免非保戶親自親名、業務員代簽，引發糾紛。並非所有險種都須按照此原則，金管會亦有說明如辦理無須於要保書簽名之業務或是火險、團險、旅平險等，無須親晤親簽。 學者指出，因應疫情影響金管會已有放寬親晤親簽的暫行原則，親簽可以採用傳真、電子郵件、拍照等方式取代書面，親晤可用視訊錄音方式來進行。 專家教你保／防癌險創新 三階段挺保戶 記者葉憶如整理/經濟日報 據行政院衛生福利部最新報告指出，至2019年癌症已連續38年蟬聯十大死因榜首，罹癌人數逐年攀升，在醫學科技不斷進步、社會對癌症篩檢接受度提高下，癌症已經不再被視為絕症，如何提前預防癌症發生、不幸罹患後如何有效治療提高癌後存活率，成為國人關心的重要課題。 從加拿大Princess Margaret癌症中心的研究結果發現，依照基因檢測結果使用對應藥物，可使腫瘤縮小的病患比例提高近一倍，精準醫療於提高癌症治療的效果成為民眾於抗癌的優良選擇。 國泰人壽將基因檢測融入保險實物給付中，並結合外溢健康促進機制創新推出「國泰人壽真愛密碼防癌終身保險」（實物給付型保險商品），承保年齡由0歲至繳費期滿不超過70歲，繳費年期有10年、20年或30年三種選擇，以35歲男性為例，選擇20年繳費年期，保額50萬元，年繳保險費為19,570元，另外，保戶可透過繳費管道優惠與外溢健康促進機制，合計最高可享5.5%的保險費折減，輕鬆獲得由癌前預防、罹癌費用分攤及癌後治療三階段的全面性癌症保障。 第一階段是提早預先準備、癌症遠離我。鼓勵保戶透過走路運動、定期健檢及癌症篩檢等外溢健康促進機制降低癌症發生率，並在考量吸菸是罹癌的重大影響因素下，創新增加戒菸治療的健康促進機制，以更優化事前預防效果，而在這麼多樣的健康促進機制中，保戶可依自己的達標狀況，次年度享有0.5%~3.5%的保險費折減，於協助保戶養成良好健康管理習慣、預防癌症發生的同時，也能降低保險費支出。 第二階段是罹癌費用大、保險分攤免擔憂。針對罹癌費用的分攤，真愛密碼保戶如於第二個保險單年度後罹患初期或輕度癌症者，給付保額10%，如為重度癌症則給付一倍保額（需扣除初期或輕度癌症之給付），分擔保戶於罹癌初期可能面臨的龐大醫療費用支出。若保戶維持良好健康體況未曾罹癌，真愛密碼也有身故、完全失能及99歲祝壽金保障，提供年繳應繳保險費總額1.02倍的保險給付，保險費不浪費。 第三階段是精準醫療實物給付、提高治療成效。如美國前總統歐巴馬於2015年所推動的精準醫療計畫，及國際知名影星安潔莉娜裘莉在2013年便因基因檢測，可能是乳癌高風險者而進行預防性切除手術，「基因檢測」成為協助民眾於抗癌旅程中獲得更佳成果的新選擇。國泰人壽貼心提供實物給付的選擇，當保戶於第2保險單年度後罹患重度癌症時，可透過這個業界唯一的實物給付型癌症險，運用額外提供的保額0.3倍金額選擇使用「行動基因」所提供的個人專屬罹癌基因檢測服務，透過基因檢測評估最合適、有效的治療方式，提供保戶及主治醫師共同參考及討論，以增進癌症治療的功效。同時，保戶也保有現金給付方式之選擇權。（國泰人壽商品部協理翁建勳提供，記者葉憶如整理） •2大緊急應變 保護日本記憶中的美味 要想渡過疫情難關，達到永續經營的目標，重要的是如何立基於面對顧客的初心，來維繫熟客的忠誠度？以及如何在新市場提供優質餐飲給新顧客？而此一「調整經營，邁向藍海」的思維，正是日本餐飲業者必須謹記在心的新冠肺炎生存法則。 •3D列印牛排將上市 你敢吃嗎？ 西班牙Nova Meats在6月24日到7月1日於巴塞隆納舉行的「世界行動通訊大會」上，展示最新穎的3D列印食物技術，並宣布直接銷售「植物牛排」給消費者及餐廳的計畫。有參加者品嚐後說：「它沒有傳統牛排的感覺，但整體而言令人驚豔，因為我從來沒有想過口感會如此接近。」

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