台灣已邁入高齡社會，人人未來都會面臨退休需求，根據近期與政大風保中心所發表「2020台灣高齡社會退休生態觀察指標」指出，今(2020)年民眾退休信心指數再度下修，僅55分不及格，顯示民眾對個人未來退休財源充滿不確定感，其中對政府退休金制度信心僅50分，更具危機意識，另準備退休金年齡也從過去的43.29歲大幅提早至37.87歲，四年前民眾認為退休準備時間需要15年，今年延長至21年，顯示民眾意識到不能僅依賴政府社會保險，退休準備仍要靠自己。
過去十年國人平均壽命從79歲拉長至81歲，生命歷程變長，退休生活面臨「老了沒錢花」、「病很久」，及「缺人顧」三大挑戰：
第一挑戰「老了沒錢花」，政府退休金制度改革勢必影響個人退休時程或財源，一般人還面臨利率創低，台銀牌告利率2015年12月1年期定存固定利率為1.205%，2020年7月剩0.815%，錢存銀行無利可圖，加上黑天鵝事件頻傳，股票波動大（2017年至2020年6月波動率約15%），投資一不小心可能就沒了老本。
第二挑戰「病很久」，台灣罹患慢性病的老年人口逾六成，離世前不健康時間拉長達八年，2018年數據指出，醫療健保支出十年間成長1.5倍、新台幣1.2兆元。
「2020台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查發現，民眾對健保四大擔憂都落在紅燈，包含擔心未來健保財務可能不健全，健保費負擔增加（87.2%），自費項目愈來愈多（86.6%），健保病房不夠，住院負擔差額（81.7%），健保給付藥品及醫療品質不佳（61.6%）。
第三挑戰「沒人顧」，「2020台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查指出，民眾對長照保障信心分數55分，八成民眾對長照資源有高度擔憂，包括長照保障不夠（83.7%）、人力不足找不到人照顧（83.3%）、醫療費用不足支應（78.4%）。
2018年台灣每戶人口僅2.7人，少子化現象嚴重，且扶老比持續上升至20.07%，家庭若有看護需要，每月費用至少3至4萬元，若不幸失能，再加上日常所需、復健治療、輔具、耗材等額外花費，加總每月至少要花6至10萬元，將是龐大負擔。
綜合上述，建議民眾趁早準備「晚美三本」，以從容應對晚年風險。
一、樂活老本：退休金來源有勞保與國民年金（又稱國保）老年給付、勞工退休金及自我退休規劃，但國發會調查顯示，勞保年金在2018年平均每人月領金額約1.7萬元，加上勞退金根本無法支撐退休生活，因此若想過簡約退休生活，從35歲就要開始準備退休規劃，每月提撥金額約1.6萬元；若延後從45歲才開始，每月準備規劃金額約需2.8萬元，為讓退休後保有穩定現金流，投資工具應力求穩健，建議可透過利變增額型、年金型及投資型商業保險，儲備退休金。
二、健康老本：要有健康事前管理意識，包括養成每年定期健康檢查，持續運動。另可預見未來健保醫療給付條件與額度將逐步縮減，若想要享有具一定水準的醫療品質，可運用商業醫療險補強健保不足，如規劃外溢促進健康型、實物給付型、弱體型商業保險來轉嫁風險。
三、長照老本：若不幸失能，長期照顧的醫療費用也將成經濟沉重負擔，建議可提前規劃商業失能扶助險及長照險，做好個人退休時健康防護網。
（台灣人壽首席策略主管葉□宏提供，記者林子桓整理）
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