年終到手 理財、理債照步來

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2019/02/12 第882期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 銀行存放款 靈活配置 增持避險資產 年終到手 理財、理債照步來 存老本 養大四桶金有訣竅 40-60世代 準備重點大不同 靈活配置 增持避險資產 記者夏淑賢／台北報導/經濟日報 展望金豬年的全球金融市場，在景氣趨緩、變數增加之下，金融業者建議，為準備退休為優先之下，投資布局建議如股票等風險性投資商品的比重不宜高於五成，而應以固定收益類如債券相關商品為主，市場仍以美國為重，並適時增加避險資產的布局。 對大多數上班族、薪水階級來說，，理財投資收入往往是退休金規劃的重點，因此拿到一筆豐厚的年終獎金，就要掌握機會做好資金配置、投資理財。 凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄建議，投資人若以定期定額投資基金累積退休金，可考量鎖定美股、電信、科技與生技等具潛力的市場及產業，長線分批布局，降低風險、累積收益。 元大證券財富管理部指出，金豬年全球景氣趨緩下，準備退休的族群應秉持「穩健」收益做為金豬年資產配置的主軸，建議不同風險承受度的投資人，股票類風險投資商品的比重都不要高於五成，保守型投資人更建議兩成即可，且金豬年選擇股票或股票型基金商品，都應優先選擇高股息概念族群，債券類固定收益工具，則是建議以投資等級債或主權債為主，避開高收益債相關標的。 遠東銀行投資顧問部部長高宇宏建議，金豬年股債比可維持五五波，但操作必須更具機動性。因為金豬年全球經濟成長放緩非常確定，美國升息甚至不排除只剩下一次，因此美元的強勢將不若2018年，而遇到資本市場波動放大時，更要留意快速反應、短線進出，因此不擅長操作的民眾，建議投資基金類商品借重專業操作，總之，「持盈保泰」與「靈活機敏」是金豬年投資的重要準則。 年終到手 理財、理債照步來 記者夏淑賢／台北報導/經濟日報 專家建議拿到年終獎金後，要考量理債的優先次序。若負債屬信用卡貸款，因為利率相對較高，因此建議可先還款。 金豬年準備退休理財，專家建議拿到年終獎金後，要考量理財或理債的優先次序，房貸可先留，並以現財為先，但信貸及信用卡循環利率應先還。 其次從保險商品入手，之後選擇合適商品投資，同時留意不同商品的稅負規定，而理債時除了優先償還高利率債務外，在大環境處低利之下，建議房貸可以不用急於清償，維持照表償付即可。 遠東銀行投資顧問部部長高宇宏指出，家庭或個人尚有負債的，在理財上宜優先考量理債。 由於台灣目前借款利率屬低，且可預期金豬年央行升息的機率仍然不高，萬一有升息，在目前放款利率仍非常低之下，家庭與個人負債如果主要是房貸，建議可不急於還款，因為利息成本很低。 但若負債屬信用卡循環信用或是個人申請信用貸款，因為利率相對較高，因此建議此部分可動用年終獎金還款。 高宇宏指出，金豬年台灣利率仍低，全球投資市場波動預期仍大之下，對投資獲利期望值宜先保守看待，所以準備退休的族群可保有房貸，將可運用的資金選擇合適的商品或工具做投資布局，且房貸的利息支出還可抵減所得稅額，有利於整體財務規劃。 凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄提醒，投資理財選擇不同的投資工具，會有不同程度的賦負成本，例如個人持有公債、公司債及金融債券的利息所得，依10%稅率分離課稅，不須併入綜合所得總額；投資股票的股利所得，要思考是採單一稅率分離課稅或是併入綜合所得稅額二擇一。另外在海外投資的部份，也需注意海外所得最低稅負的問題。 張冠雄並強調，準備退休同時也要考量資產傳承，這時民眾除了選擇保單外，建議也要搭配信託規劃，當把財產透過「信託」來管理時，無論誰都不可以任意動用信託帳戶的資金，因此財產可依據委託人所指定的方式，獨立且安全地被管理，完全按照委託人的意願作傳承。 元大證券財富管理部則建議，低利率環境下，準備退休的中年族群，宜將為負債支出的現金流，限定於固定收入的三分之一以內，例如若是房貸，則房貸的每月攤還本金與利息的期付金，應保持固定收入的三分之一以內。 而為了退休後生活著想，投保規劃除了兼顧保障與收益，善用複利效果外，人類愈來愈長壽，因此更要針對「長壽風險」提早規劃，留意長照險商品做好充足準備。 存老本 養大四桶金有訣竅 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 新的一年開始，金豬年理財觀念也要除舊布新，尤其是面對今年市場環境多變，股市、房市難以預測，資產配置必須以保值、穩定增長為首要考量，五大壽險專家都建議，上班族應善用春節領到的大紅包與年終獎金，提早替退休生活做準備。 領到年終獎金的同時，代表又過了一年，距離退休又縮短了一年。富邦人壽財務精算處執行副總董采苓建議，新年理財應該要把退休規劃優先處理，趁年輕及早漸進式累積，準備好「養老、醫療、長照、責任」四桶帳戶資金，且專款專用，分桶準備。但該如何用保單做退休理財呢？ 全球人壽建議透過保單規劃三步驟，循序建立穩健攻略。 步驟一是選好幣別。今年幾乎五大壽險公司都推薦美元利變保單，在台美利差持續擴大情形下，民眾可適度增加美元持有比重，如果擔心匯率波動，建議採用定期定額方式，分攤換匯成本。 步驟二是做對計劃。先了解自己距離預計退休剩餘年數，及退休後預計累積退休金總額。有計畫且紀律方式達成，唯有事先規劃並且定期投入才能養大自己的退休金豬。 步驟三是選對工具，讓退休金豬不斷地變胖變美麗。 國泰人壽商品部協理翁建勳建議，金豬年市場多變數，多數民眾拿到年終會選擇保險作投資工具，但要同時兼具保值與收益，首選美元利變型增額壽險，除美元是國際強勢貨幣外，也有機會享受市場景氣收益，美元宣告利率也優於台幣，資產增值效果較高，即將屆退民眾可選擇具生存金給付保單，投保次月即可開始每月領取，且生存金逐年成長，更可達到強化月退俸效果。 中壽資深協理許鴻儒則說，中美貿易戰持續發燒，央行也下修今年全年經濟成長率，豬年金融市場不確定性增加，建議民眾退休及保障朝穩健保守的方向規劃，今年投資型保單熱門商品除延續去年外幣計價目標債之外，也可按自身投資風險屬性，選擇定期定額來做中長期投資，在動盪投資市場中穩健獲利。此外有鑒於健保自費項目日益增多，建議將實支實付作為醫療險基石外，多家保險亦建議要強化手術、失能重疾險等醫療健康險商品。 40-60世代 準備重點大不同 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 面對個人理財最重要的退休規劃，由於金額龐大、難度高，民眾大多年近40歲才開始準備，保險專家建議，針對40+、50+、60+世代，各有不同的配置需求，民眾財富規畫上應採「目標並進、分桶管理」，才不會延宕人生財富規劃。 富邦人壽財務精算處副總董采苓表示，退休規劃最好情況是，同時準備「養老、醫療、長照、責任」四個帳戶，但如果財力不允許，則可逐步來實現。富邦人壽分別針對不同年齡階段與角色，給予退休準備的建議。 其中40+世代的六年級生，是典型三明治世代，現階段退休準備為「播種期」，可選擇有一點風險金融商品，建議採平衡進攻與防禦的資產配置，利用類全委保單追求財富成長衝刺期，四帳戶先考慮「醫療」、「責任」。 位處人生分水嶺的五年級生，董采苓說，面臨孩子長大的空巢期，壓力減輕，建議80%以上的財富投到保守型金融工具，以確保收入穩定，首重長照帳戶，且因離退休約十年，應該要加快腳步儲存養老帳戶。至於60+世代是豐收期，在職場上打拚一輩子，開始要啟動熟年進行式，同時面對獨身晚年未來，至少須準備20年開支因應長壽風險，建議可先安排財富傳承與預留稅源，規劃上首重養老帳戶穩定源源不絕的現金流量，並補足長照帳戶。 南山人壽則建議30歲年輕人，可購買美元利變增額型壽險來長期持有，以「利變」和「增額」兩大特色穩健累積資產，40、50歲族群，則選擇有保存資產及固定每年現金回流特性的美元利變還本型保險，除可協助累積資，每年還能分批領取部份金額使用，待退休年齡一到，立即給付還本金來支應退休所需。 •讓下一個工作會更好 想要順利轉職、愈跳愈好，絕對需要策略性思考。及早探索下一個目標，掌握自我真切的「市場行情」，布局自己的人脈觸角，累積個人在業內、業外的知名度，這些動作，缺一不可。 •快速辨識腦中風的初期症狀 為了提醒民眾對於腦中風的初期症狀有所警覺，國外醫界提出「FAST」原則：如果出現嘴角歪斜( face )、手抬不高(arm)以及口齒不清(speech ) 的任一個症狀，要儘速送醫( time )。

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