1天省100元 分散未來重病風險

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2016/01/11 第743期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 1天省100元 分散未來重病風險 年終盤點 三階段規劃保單 投保教戰 要看保單內容 非所有重大傷病都賠 長照＋壽險＋年金 建構完整老年保障 1天省100元 分散未來重病風險 記者楊筱筠/台北報導/經濟日報 重大傷病醫療費用昂貴，專家建議民眾除了養成良好生活習慣並定期接受篩檢，還要未雨綢繆，分散風險，趁年輕時投保，保費會相對便宜。 本& 受到飲食習慣影響，國人罹癌率攀高，只靠健保難助癌症病人撐過病痛治療。壽險業者提醒，投保醫療險之餘，若選擇投保重大傷病險，一天省下100元，就可分散未來生病風險。 國內保險公司推出的重大傷病險保障範圍不大相同，但國泰人壽、中國人壽皆推出重大特定傷病保險，主打保障範圍包括符合出險門檻的癌症，以及國人常見特定傷病，讓保戶投保保單理賠機率上升。 健保重大傷病累計有效發卡數中，癌症占比逼近五成，若要自費口服標靶藥物療程，有時自費金額動額數十萬元，另外還必須自費購買止吐藥物、白血球補充劑，甚至還需要看護協助等等，讓重大傷病醫療費用支出大幅增加，增加病患負擔。 中信人壽表示，重大傷病治療費用一年上看百萬，因應未來殘廢、長期照顧風險，規劃醫療照護保障若能兼顧保險資產規劃功能，可讓生活更安心。 中國人壽行銷企劃部協理許鴻儒指出，鑒於健保新制實施後，未來民眾就醫自費負擔恐怕會愈來愈多，也可能因治療或調養影響工作收入，建議民眾除了養成良好生活習慣並定期接受篩檢，還要未雨綢繆，善用保險提早為醫療保障建築一道防線，且趁年輕時投保，保費會相對便宜。 「中國人壽好安鑫特定傷病保險」結合醫療、壽險及退休準備三大保障，提供多元繳費年期，保險期間為25年，醫療保障涵蓋癌症和定傷病共29項，初次罹患一經確診後採一次給付，有效掌握黃金治療期。 中國人壽表示，若被保險人於契約有效期間內身故，將依約給付「身故保險金或喪葬費用保險金」；若當保險期間屆滿被保險人仍生存時，則按應已繳保險費的1.08倍給付「滿期保險金」，契約效力即行終止，也能做為退休規劃準備。 國泰人壽也有推出「國泰人壽鍾心呵護重大傷病定期保險」，除適用現在投保時，健保公告中的22項重大傷病；也包括將來罹病時健保公告的最新重大傷病項目，假設35歲女性投保20年期100萬元，年繳保費約3.47萬元，一天費用不到100元。 年終盤點 三階段規劃保單 記者楊筱筠/台北報導/聯合報 民眾手中的保單保障若不夠別擔心，壽險業者建議，領取到年終獎金時就是規劃保單的好時機，可將手中保單拿出來檢視，以人生三階段規劃保單，分散未來可能遇到的風險。 壽險業者表示，每年都要檢視保單一次，原因在於每個人生階段薪資、家庭成員以及目標並不相同，簡單建議從最基礎的保單規畫起，以醫療為主，其次為退休，之後為為實現短中長期計畫回推缺口以及不足的保單。 在人生三階段規劃模式中，必須先確認自己所在的人生階段與未來目標，盤點及釐清需求，接著訂定計畫，最後就是選擇合宜的理財工具規劃。 針對30歲以下的民眾，最常遇到手中資金不足問題，投保保單無法完整。 建議領取到年終獎金時，就可先檢視醫療險、意外險，行有餘力則考慮規劃未來退休，可先挑選短天期的儲蓄險，先存一筆資金。 壽險業建議，越早投保終身醫療險，保費就越低，例如25歲男性投保終身醫療健康保險，住院日額1000元，年繳保費僅不到萬元。 至於30歲到40歲的民眾，若在30歲前有規劃好保險，手中應該已經有一筆資金，可以用此資金再去考慮投保壽險業推出的短天期、又可定期領回生存保險金的保險，將年終獎金透過保險規劃轉化為所需家庭費用，減輕經濟壓力，部分保單更設有若不幸殘廢等，可以豁免保險費。 此外，此時的民眾已經進入中壯年時期，也必須考量老年生活，建議可在醫療險、防癌險外，考慮投保重大傷病險，分散未來疾病風險。 40歲之後的民眾則是家中支柱，建議補全醫療保障以及退休生活缺口，建議可以考慮具有兼顧退休生活、醫療以及長照保險的保單。 另外，壽險業也提醒，若是購買外幣保單的民眾，建議可先兌換好未來數年的保費，因今年台灣景氣堪慮，台幣前景不佳，若台幣下挫，需要準備的外幣保費將會更多，恐增加保戶負擔。 1天省100元 分散未來重病風險要看保單內容 非所有重大傷病都賠 要看保單內容 非所有重大傷病都賠 記者楊筱筠/台北報導/聯合報 投保重大傷病險，並非所有領取重大傷病卡都可以獲得理賠，必須符合保單詳列的特定重大疾病，才有機會獲得理賠，壽險業者建議，民眾投保重大疾病險可選擇保障範圍較廣的特定傷病險。 現階段市面包括富邦人壽、中國人壽等皆有針對特定傷病險推出保單，涵蓋多種國人常見的特定重大傷病險，例如常在女性身上發生的全身性紅斑性狼瘡。 壽險業者表示，傳統的重大傷病險一般保障七項重大傷病，包括重大癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞腸手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等。 但國內許多領有重大傷病卡的病友，並非罹患以上疾病，但也非過於罕見，例如攻擊自身免疫系統的全身性紅斑性狼瘡等，就未列在傳統的重大傷病險理賠項目中。 壽險業者表示，近年壽險業也開始推出特定傷病險，針對特定傷病保障，各家保障範圍並不同。例如中國人壽保障範圍包括良性腦腫瘤、嚴重燒傷、阿爾茲海默氏病、阿爾茲海默氏病、全身性紅斑性狼瘡併狼瘡性腎炎等等。 壽險業者表示，投保特定重大傷病險的好處是，許多保險業者會主打符合理賠條件，可以一次領取理賠金額，適合病友們安排運用理賠金額。 但要提醒的是，部分壽險業者推出的特定傷病險，通常會排除先天性疾病，因此設有最低投保年齡；此外，若被保險人自殺或自殺未遂、有犯罪行為，或非法使用法令所稱的毒品，也多在除外責任中，投保民眾必須注意。 長照＋壽險＋年金 建構完整老年保障 記者蔡靜紋/台北報導/聯合報 長期照護險選擇愈來愈多，但難免讓人覺得傻傻分不清，其實想當長照達人很簡單，只要搞懂長照險共分為初階版、升級版、完整版三大類，並於投保時確認兩大要項「需求、預算」。 市面上長照商品除一般長照保障外，還會結合其他保障元素，如豁免、身故、生存等。故以保障內容而言，可概分為三大類，初階版的是純長照保障，保費在各類長照險中最低，適合預算較的民眾，如年輕族群。以「國壽輕鬆守護」為例，提供長照保障，以及符合長照狀態或1~6級殘廢者豁免保費。 再來是升級版的「長照保險＋壽險保障」，在被保險人身故還可領回一筆錢，適合希望保費有去有回、預算較高的民眾。 以「國壽新守護一生」為例，提供長照保障外，在身故或99歲保單週年日可領回1.05倍保費總額 (須扣已給付的長照復建、長照保險金)，具還本性質；又如「全球人壽長期看護終身保險」，長期照顧分期保險金最多可給付當時保險金額的50倍，或最高給付到110歲，並按保額10倍（須扣除已給付的長照保險金）當身故保險金。 完整版則是「長照＋壽險＋年金」三重保障，適合經濟能力較佳，希望建構完整老年保障的民眾。以「國壽新樂活照顧」為例，年輕時保障著重壽險，退休後轉換保障重點至長照及生存年金，兼顧生命周期轉換保障功能。 不過，國壽主管提醒民眾應依自身需求及預算選擇適合的商品，不要勉強自己買保費太高的商品，以免影響家庭經濟，例如，手邊預算只夠買純長照保單，但投保具壽險給付的長照險，一旦保費繳交無以為繼，就會同時失去壽險及長照保障，失去原來想建構長照保障的效果。 值得注意的是，長照險不是人人都能買，投保年齡下有鐵板，上有天花板。目前長照險承保年齡規定必須15歲以上才可投保，而承保年齡上限大都設為繳費期滿不超過75歲。 國壽主管表示，為免錯過投保時機，還是盡早投保好，尤其年輕時體況較好，核保較容易，保費也相對便宜；若等到年紀大再投保，繳費年期選擇可能受限。 此外，投保時會面臨繳費年期選擇的問題，國壽主管建議，依年齡、經濟能力狀況選擇合適的年期。 •網路惡評重傷 餐廳出招止血 對加州餐廳老闆安德魯．葛路爾來說，網路惡評必須盡速回應。他寄電子郵件給顧客，懇求他們回來。他並且更改菜單價格，把份量放大，甚至推出套餐優惠。很快地，那些一顆星評價變成了五顆星。 •《史努比》科技進步了，童心仍不變 《史努比》，就是我們很熟悉的史努比的３Ｄ升級版，想要回憶一下童年的老朋友，保有童心的新朋友，喜歡史努比的忠實粉絲，或是想帶孩子看電影的家長，都很適合！

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