投保「三備」原則 鞏固防護網

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2020/09/14 第974期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 身故給付 替你守護家人 投保「三備」原則 鞏固防護網 投保教戰 保險小百科／新變額年金險 多了保證機制 專家教你保 ／學生險費用低 保障範圍大 身故給付 替你守護家人 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 壽險公會統計，國人平均每人投保的壽險身故給付約160萬至180萬元、平均每張壽險保單的身故給付金額約66萬元，已較前幾年有所提升。壽險身故給付蘊含何種意義呢？ 最近的一場活動，金管會主委黃天牧引用美國前總統羅斯福的觀點，正好回答上述問題。 黃天牧說，美國前總統羅斯福說過，一個負責的人，如何展現對父母、對妻子、對小孩的關愛，怎麼展現對他真愛的家庭的準備，「最好的責任跟義務就是去買保險，就是去買壽險。我覺得這是很貼切的想法」。 黃天牧說：「你怎麼對你的父母、對你的子女、對你的妻子展現關愛，就是希望他安全，而給他買一張適合他的保單，不論是壽險或產險商品，其實就是一份關心。這就是一份責任，也是份義務。」 壽險公司的保險商品，一般可分成四類：壽險、健康險、傷害險、年金險。這四種商品都可以設計成有身故給付，以年金險為例，有些公司的年金險在累積期，也就是還沒有進入年金給付的期間，也會提供身故保障。 其中，在壽險商品方面，根據壽險公會的統計，每位被保險人在身分歸戶之後，目前平均每人身故給付金額，依各年齡層不同，平均介於160萬元到180萬元；若按每張保單來看，平均每張壽險的身故給付金額為66萬元。 金管會保險局長施瓊華表示，66萬元的數字，比去年同期增加了3萬元。她覺得這個數字還可以再努力一點，這也是為什麼金管會去年提出的壽險健全體質方案裡面，特別希望能夠來推動保障型商品。 投保「三備」原則 鞏固防護網 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 振興三倍券話題正夯，投保原則也有「三備」。專家表示，一般人出社會後都會經歷小資族、三明治族、資產茁壯到屆齡退休階段，儘管各時期面臨的風險不盡相同，但只要秉持「投保三備原則」，就可以簡單規劃出各階段適合的保單。 新光人壽表示，民眾可用預算分配的概念做到無痛提撥，以主約搭配附約的方式購買保單，不需要支出大筆金錢，就能為自己及家人增添足夠的醫療保障。 所謂投保三備原則，第一備是指剛出社會的小資族，因存款不多，最怕遭逢疾病或意外，故這時期應重保障輕儲蓄。 第二備為三明治族群，開始成家立業，也漸漸存一些積蓄，但因上有老下有小的照顧責任，應備好長期照顧與醫療資源，才能避免發生一人倒全家倒的窘境。 第三備是不管獨身或兒女成群的銀髮族，可藉由醫療險提高醫療和生活品質，並盡早規劃養老金，達到理想的優雅退休及財富傳承。 小資族人生剛起步，應趁年輕時投保，提前部署傷害保障及未來的醫療準備。根據統計，事故傷害近十年來始終高居20~29歲青年主要死因，其中又以運輸傷害為主因，顯示行車安全及傷害保障是年輕族群不可忽視的課題。 而就醫療險保費來說，20歲投保與40歲投保，保費相差以倍計，建議及早投保，實支實付、住院、手術險都是小資族必備險種，可依照自身經濟能力及需求來做主約與附約的適當搭配。 此外，也可投保具健康管理效果的外溢保單，藉由培養運動習慣，身體愈健康，保費愈便宜。 被家庭和事業追著跑的三明治族，肩負照顧父母和子女上下兩代的費用，有著不能倒下的壓力，可選擇包含身故給付、意外事故給付、特定意外事故三倍給付、失能和燒燙傷給付及失能後豁免保險費的壽險商品。 預算較充裕者，可附加住院日額、實支實付、癌症等醫療險附約，更可以加上意外傷害險附約，為自己搭建一座固若金湯的防護網。 中壯年人一旦失能，子女可能不到10歲，父母則垂垂老矣，照顧重擔往往落在另一半身上，三明治族群應該正視長期照顧風險，可透過長期照顧終身健康保險，搭配特定傷病險及防癌險附約，打造更完善的保障。 保險小百科／新變額年金險 多了保證機制 記者林子桓／台北報導/經濟日報 附保證給付投資型保單即保證保戶未來可領到「保證給付金額」，又稱為「新變額年金險」。保戶依據壽險公司提供投資標的，若投資虧損，由壽險公司擔保最低報酬率或保本，此類型保單具有專家代操、穩定現金流、資產保全等特色，適合作為規劃退休資產的理財工具。 附保證給付投資型保單搭配投資標的具「月配息」的類全委帳戶，再加上保證機制，附保證給付的年金保險，可同時兼顧現下投資人欲對抗投資風險，與長壽風險的解決方案。 附保證型投資型保單有多種保證機制可選擇，一般可分為五種，包括：保證最低身故給付（GMDB）、保證最低滿期金額（GMMB）、保證最低年金金額（GMIB）、保證最低提領金額（GMWB）、保證最低累積帳戶價值（GMAB）。 專家教你保 ／學生險費用低 保障範圍大 曾繁榮/經濟日報 開學了，孩子學雜費繳款單琳瑯滿目的收費項目中，有一項「學生平安保險費」，您了解其中保險內容嗎？ 高中職以下「學生（童）團體保險」主要保障內容為一般學生因疾病或遭受意外傷害事故，以致「身故、失能、需要住院或意外傷害事故之門診治療」者均可獲理賠，而65歲以上學生則僅發生意外傷害事故可獲理賠，既有疾病的診治費用不理賠；保障期間為每年8月1日至隔年7月31日止（包含寒暑假），保障範圍不限定在學校發生的意外。 與一般保險商品不同的是，學保是政府為了照顧國內學童的強制性保險，保費便宜卻可以享有範圍較廣的保障，它包含了壽險、疾病、殘廢、醫療等給付，若發生校園食物中毒等事件也提供集體中毒慰問金。 109學年度保險費每人為525元，其中三分之一由政府負擔；三分之二由家長負擔，而針對低收入戶、領有身心障礙手冊或原住民等特殊身分之學生，教育部會全額補助保費，讓學生享有基本的保障，也讓家長更安心。 另外，為讓家長能更有效率地受理理賠，學保新制更優化了理賠作業流程：如作業流程從過往的轄區派件，到全台跨區均可審核；家長如透過行動理賠，僅需提出一份申請，即可完成多項理賠申請，並可透過公司官網、App及智能客服，隨時查詢理賠進度與紀錄；針對偏鄉免繳保費的學校，保險公司也會提供免貼郵資的回郵信封，校方可將理賠申請文件直接寄回受理。 但多數家長都相當關心學生保險的保障是否充足？面對突發的意外或疾病，理賠金額是否能負擔單所需的醫療費用？國泰人壽提醒各位家長，學生保險僅提供孩子在求學期間所需的基礎保障，需特別注意各項保障的給付上限（如燒燙傷事故給付以3萬元為限），一旦發生嚴重的突發事故，學生保險的理賠金額可能不足以支應龐大的醫療費用。 另根據國泰人壽108年理賠統計資料顯示，1~20歲孩子的理賠主因以意外傷害、呼吸系統及消化系統疾病為大宗，占比高達71.2%，也建議優先就孩子日常生活可能面臨的風險，透過商業保險強化意外與醫療保障，讓孩子們在求學的過程中能同時擁有學生保險、商業保險的雙重保障，讓保障守護我們心中的摯愛。 （國泰人壽團體保險部協理曾繁榮提供，記者葉憶如整理） •用一個字就可激勵員工！ 團隊是連結感和歸屬感最大（潛在）的來源，可是團隊合作卻是所有工作裡最孤單的工作。有什麼方法，可以給員工團隊工作的感受，即便技術上來說他們並不是在團隊裡工作？有一個強大方法：說「一起」（together）這個字！ •台11線上必遊 《沈默》場景牛山呼庭 牛山呼庭在2017年爆紅，是因為由馬丁史柯西斯導演，大卡司演員安德魯加菲德、連恩尼遜等人演出的電影沈默，在台灣花蓮（牛山呼庭海域）取景拍攝，現在非假日遊客也都會來的景點，電影場景的魅力還真不小。

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