2020年7月6日 星期一

限額颱風洪水險 CP值高


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2020/07/06 第964期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 限額颱風洪水險 CP值高
限額颱洪險 具備兩大優勢
投保教戰 保險小百科/保險契約變更 由要保人申請
專家教你保 /上班族保險 四階段規劃

今日財經頭條
限額颱風洪水險 CP值高
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報

又到颱風好發季節,泰安產險有鑑基本颱洪險保額不高、超額颱洪險又條件嚴格,改用高CP值的限額颱洪險搶市。以台北市20坪房子為例,年繳保費4,000多元,就可以買到包含100萬元颱洪理賠在內的各種居家保障。

金管會體恤民眾,指示產險業者,今(2020)年起,基本住宅火險的主約保障,自動納入颱風洪水所導致的損失,像是冷氣壓縮機被風雨吹打故障、沙發泡水、地板翹起,只要是住宅內的動產,或保險標物的不動產,都在理賠範圍。

不過,上述保障頗為陽春,按房子所在縣市,保單有效期間內,颱洪事故合計最高理賠7,000到9,000元不等,擔心颱風洪水的民眾,難以獲得充分保障。

產險公司主管指出,產險公會很早就研議出超額颱洪險的保單示範條款,允許產險公司用附加條款形式,讓民眾在住宅火險的主約之外,附加投保超額颱洪險,然而多年下來,這項商品始終乏人問津,因為投保條件嚴格、保費也不便宜。

住火附加超額颱洪有兩個問題,無論發生火災或出現颱洪損失,動產必須折舊賠、不動產必須比率賠;前者意指,動產的理賠金額必須扣除折舊,假設1萬元買的冷氣,五年後剩下3,000元,如此只會賠3,000元。

不動產的比率賠則指的是,假設房子打掉重建要花300萬,投保住火附加超額颱洪時,保額只買到200萬元,一旦出現損失,產險公司只會賠三分二。

泰安產險創新商品設計,推出颱洪版的居家綜合險,直接在居家綜合險當中,新增颱洪損失的保障,而且設定保單一年有效期間內,颱洪所導致的損失,理賠上限為保額的50%、最多不超過100萬元。

居家綜合險的保額,為房子打掉重蓋後的建造成本,假設保額300萬元,保額的50%為150萬元,如此颱洪險的保額就是100萬元。

由於限額颱洪險設定了「保額50%及不超過100萬元」的上限,保費可以比超額颱洪險還低。

以北市20坪房子,第三人責任每一事故財損與體傷最多賠500萬、保險期間內累積事故上限1,000萬元為例,年繳保費僅約3,550元,加上政府規定必須投保的基本地震險、目前保費為1,350元,合計年繳保費僅4,900元。

 
限額颱洪險 具備兩大優勢
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
為改善超額颱洪險「動產折舊賠、不動產比率賠」,以及基本颱洪險保額不高的缺點,泰安產險創新商品設計,推出限額颱洪險,因具備兩項優勢,賣相預料會比超額颱洪險好。

泰安產險主管表示,限額颱洪險對動產的理賠金額,不必扣除折舊。假設颱風來襲,把用了很多年、已經沒剩下多少錢的老舊冷氣,裸露在外頭的壓縮機吹打壞了,就算需要換台全新的,也不必扣除折舊金額。

在保單有效期間內,整體颱洪理賠金額不超過保額50%且不高於100萬元的前提下,如果冷氣的壓縮機可以修理,就賠償維修費。

如果需要更換新的壓縮機,就賠償更換費用;假設連維修都沒辦法,需要換台全新的冷氣,如此就賠償購買該款冷氣所需的金額;假設該款冷氣已經不生產了,如此就賠價錢差不多等級的品牌。

有個重點是,產險的理賠講究「損害填補」,產險公司理賠的款項,必須用於購買冷氣、不能花在其他用途,因而實務作業上,通常會要求保戶先出示維修或購買的單據再來申請理賠,而非先把理賠款支付給保戶。

限額颱洪險的第二個優點為,颱風或洪水造成的不動產損失,就算保戶沒有足額投保,產險公司理賠時,也不會像超額颱洪險那樣,會按照實際投保金額占不動產重置金額的比率,予以打折理賠。

由於限額颱洪險架構在居家綜合險之上,居家綜合險提供的保障,包括:清除費用、臨時住宿費用、搬遷費用、生活不便補助金、第三人責任...等等,保戶都適用,有助一般中產階級家庭用實惠價格,建構完善的居家防護網。

 
投保教戰
保險小百科/保險契約變更 由要保人申請
記者林子桓/台北報導/經濟日報
民眾購買保險用意是發生事故時,能夠有保險保障做後盾。而民眾在購買保單的同時,對於保險契約條款及保險契約變更的相關規範及權益須多加了解及注意。

保險契約變更由要保人向保險公司提出申請,填寫保險契約內容變更申請書,包含職業變更、繳別變更或其他變更項目。保費繳交變更項目可分為三項,分別為減少保險金額、變更減額繳清保險、變更展期定期保險。保險契約變更完成後交由保險公司審查,保戶與保險公司雙方協議完成保險契約變更內容才算是完成變更。

金管會提醒,要保人必須親自向保險公司申請保險契約內容變更,投保人如有變更契約內容,應仔細審閱保險契約條款,避免衍生爭議或被不肖人士利用或詐騙,以維護自身權益,並親自簽名及填寫變更內容。

 
專家教你保 /上班族保險 四階段規劃
陳建賓/經濟日報
根據勞動部最新的職類別薪資調查統計發現,工業及服務業受僱員工每人經常性薪資平均為40,935元,但近年受到經濟大環境影響、今年又有疫情攪亂,可預見薪資成長走緩。我建議上班族應依照年資分為三個族群,再搭配專業的壽險專員意見,透過短中長期的規劃與投資,善用保險工具、儘早累積資產,讓每一塊錢都可以發揮最大的效果。

社會新鮮人進到職場的起薪低已經不是新聞,據勞動部調查發現,社會新鮮人的第一份工作月薪平均為27,583元。我認為新鮮人剛出社會時,對於財務規劃的重點就是「要有彈性」,金額可以調整,因為新鮮人可能會有職務變動、可能會換工作,所以彈性很重要,所以在出社會的第一個十年、大約在30歲前,要先求保障,透過保險的功能、不要造成家人的負擔,若有餘裕,會建議規劃投資型保單。尤其財務規劃的重要就是要至少達到抗通膨效果,大約可以抓2%,並且透過複利增值的效果,達到第一階段的目標,加上剛出社會的年輕人薪資常常在3萬以內,如果可以撥出10%至20%做定期定額累積已足矣,我也會鼓勵年輕人多進修、把錢花在讓自己增值的地方。

當上班族已經成為職場的學長姐,也就是進入第八年、甚至是十年之後,我建議這時候可以針對醫療險的部分來補強,「像是實支實付醫療險、意外險都是不能少的」,而且這時候因為出社會一段時間、累積了一點資產,這時候可能大部分的人都要開始成立一個家庭,花費支出可能會增加,但也別忘記要開始進行退休規劃;這時候要以收入的10%至20%來補強醫療保險的部分,雖然要開始負擔家庭成員的其他費用,但還是要挪出10%至20%來進行退休規劃,這時候除了投資型保單之外,也會建議應該要加入美元保單規劃。

隨年齡增長,進到第二個十年,我覺得這時候就要依照每個人在不同責任期、要負擔的責任而有不同的規劃,「這時候可能逐漸可以承擔風險」,或許可以透過檢視保單的不足,去補強像是殘扶險、重大傷病險等。

而在第三個十年,責任逐步移轉,這時候就可以強化退休保障與規劃,以及實現夢想為主。我也提醒大家,不管在哪個世代,都要依照短中長期來做穩健的規劃,例如短期就應該以緊急預備金、醫療險為主,中期則是以定期定額投資的投資型保單為主,長期則是要以退休規劃,透過美元保單來妥善安排。(全球人壽榮耀營業處業務經理陳建賓口述,記者楊筱筠採訪整理)

 
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