數位理財通／行動支付繳稅 好康一籮筐

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2020/05/05 第945期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 銀行存放款 數位理財通／行動支付繳稅 好康一籮筐 退休金算盤／靈活換屋 退休規劃更輕鬆 金融小學堂／台灣利率難吃到「歸零膏」 持卡竅門 刷信用卡報稅 優惠大車拚 數位理財通／行動支付繳稅 好康一籮筐 記者 夏淑賢、林子桓/經濟日報 一年一度報稅季來臨，需繳納各種稅目的民眾，除了選擇刷信用卡繳綜合所得稅，民眾也可以選擇以行動支付綁定信用卡或是電子錢包繳交綜所稅，有機會享有優惠或回饋比信用卡更優的行動支付繳稅好康。 財政部指出，今年繳稅可多加利用智慧型手機，下載安裝「行動支付工具」繳稅App，掃描稅額試算繳款書上的QR Code，輸入相關資料，選擇以信用卡或晶片金融卡繳稅，即可完成申報。 若是採用網路申報者，在繳稅方式下，點選「行動支付繳稅（信用卡或晶片金融卡），畫面即會顯示該申報戶專屬的行動支付繳稅QR Code，供民眾掃描繳稅，免出門，宅在家掃描QR Code，一指即可輕鬆搞定，安全、便利又安心，還有機會抽中大獎。 今年提供「行動支付工具」繳稅App業者及銀行，除原本的台灣行動支付、ezPay簡單付、i繳費、臺灣銀行-網路銀行隨身版、土銀行動銀行、合作金庫銀行、第一銀行第e行動、華南銀行、彰銀行動網、兆豐銀行、臺灣企銀行動銀行外。 又陸續增加中國信託行動銀行Home Bank、高銀行動e點通、三信行動Plus、豐錢包及玉山Wallet等，提供民眾更多的選擇，適用稅目如：綜合所得稅、使用牌照稅、房屋稅以及地價稅等。 台灣Pay表示，手機就是行動繳費櫃台，在防疫期間可降低因外出繳費或現金支付而發生的感染風險，還可查詢完整繳費紀錄，透過八大公股銀行行動支付完成繳稅，可獲得50元現金回饋，名額有限。除此，成功繳完稅務，還能參加財金公司「輕鬆繳稅，開心抽汽車」活動。 除了上述的支付業者與銀行之外，街口支付指出，新申辦台新街口聯名卡的卡友，持卡繳納30,000元以下的綜所稅，享有1%街口幣回饋，最高可享300街口幣，而台北市民將街口聯名卡綁定街口支付，支付北市房屋稅，額外加碼6%回饋，上限為300街口幣。 LINE Pay Money除高雄市地方稅外，今年增加台北市、台南市與雲林縣等三縣市，可線上支付牌照稅、房屋稅與地價稅等地方稅。 2020年繳納房屋稅與牌照稅均贈送60點LINE Points，首次使用加贈20點，若使用高雄銀行帳戶儲值並繳納高雄市牌照稅或四縣市房屋稅，再送20元儲值金，最高回饋100元。 另外，永豐銀也提供該行客戶以 Apple Pay綁永豐銀JCB卡至全家超商繳稅，單筆滿5,000元就送100元全家購物金，但遊戲規則條件較多，且必須向銀行登錄，永豐銀提供優惠總額限1.3萬名，同樣是三種稅費任一種繳稅成功都可，但每月僅限回饋一筆。 退休金算盤／靈活換屋 退休規劃更輕鬆 記者 夏淑賢/經濟日報 洪先生現年55歲，夫妻都捧金融業的「金」飯碗，兩人年收入約250萬元，子女均已成年，洪先生想接高齡的雙親同住以盡孝道，因此計畫換屋，但擔心換屋房貸將影響退休規劃，他希望65歲退休後，能夠有能力付房貸，且每月生活費無虞，因此希望銀行協助評估。 因為本身在金融業工作，所以洪先生擁有不錯的理財投資習慣，檢視洪先生的收支與資產狀況，夫妻年度家用等各項支出一年140萬元，其中包含每月房貸4.3萬元，資產包括定存100萬元，海外債券23萬美元（約新台幣700萬元），基金350萬元，自住房產市價1,400萬元，貸款餘額剩467萬元，再十年可繳清。扣除支出後每年結餘110萬元，其中10萬元放存款，其餘100萬元中，七成、70萬元投資海外債券，三成、30萬元投資共同基金，目標退休時累積資產不計房屋可有3,000萬元。 不過，洪先生想接父母同住，現在的房子不夠大，他想換成四房，換房的時機、自備款與貸款金額、年期，這些對退休金的影響，都必須考慮。 凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄表示，考量房貸因素，建議洪先生最好提早到現在換屋，賣現居房屋換取現金做買新房的頭期款。以洪先生住房市值1,400萬元、房貸餘額467萬元來看，預計扣除各項稅費成本後，實拿現金900萬元，撥其中100萬元為裝潢費，其餘800萬元都做頭期款，先賣屋、再換屋，鎖定新北地區總價1,840萬元左右的四房物件，比方46坪每坪單價40萬元應有機會，如此則房貸1,000萬元，同樣20年期，以利率約1.6%估算，則每月本利攤還房貸期付金約4.9萬元，還到退休後的第一個十年止。 張冠雄表示，換屋後房貸每月付4.3萬元增至4.9萬元，對現金流量影響不大，且洪先生過去習慣七成海外債、三成共同基金是相對穩健的資產配置方式，建議可持續。若以海外債殖利率3%、共同基金年報酬5%模擬試算，65歲退休時可累積總資產約2,833萬元，與洪先生原先設想的3,000萬元目標相去不遠。 不過，張冠雄表示，等洪先生退休時，其實資產處理的彈性空間很大，比方海外債可實現部分以增加生活費用或付房貸，況且還沒計入勞保勞退金數百萬元，或者海外債也可部分轉到比方貨幣型基金等類現金資產，都有利於資金調度，甚至退休後一段時間可再考慮換屋，拿回更多現金。 張冠雄並強調，新冠肺炎疫情影響市場波動大，海外債布局建議以高評等美元債為主，共同基金則建議以定期定額方式逐月分批進場。惟須特別提醒，定期定額買基金，市值通常隨時間累積到一定金額，平均成本的效果會被稀釋，故仍須適度調整，逢高作部分獲利了結。此時可尋找具母子基金配置的投資機制，例如凱基銀行智慧鎖利投資機制，當子基金部位獲利了結時，資金可先停泊在如平衡式基金或債券基金等母基金，待合適時機再分批進入市場，進可攻退可守。 金融小學堂／台灣利率難吃到「歸零膏」 陳美君/經濟日報 因應新冠肺炎疫情對經濟的衝擊，中央銀行3月19日決議降息1碼（0.25個百分點），重貼現率1.125%來到歷史新低，市場預料6月仍有續降機會。央行總裁楊金龍數度強調，「央行還有降息空間，但不會讓利率變成負數或是零利率。」 那麼，央行究竟還有多少降息空間？ 看似簡單的數學題，小學生就可以找出答案。央行重貼現率還有1.125%，而1碼是0.25個百分點，所以1.125除以0.25，答案出爐：4.5碼。如果以半碼為單位，在不變成「零」的前提下，台灣還有至少4碼的降息空間。 可是，金融圈都知道，「這答案是錯的，台灣其實只有不到1碼半的降息空間。」 央行重貼現率可視為「名目」利率，象徵性意義較大，金融圈最關注的利率指標，其實是央行收受金融機構餘裕資金的定存單利率，特別是28天期，這個才是市場矚目的「實際」利率，而目前央行28天期定存單的利率為0.34%，0.34除以0.25，等於1.36，換算下來，央行剩下的降息空間，連1.5碼都不到。 看了這個答案，也許會有些心慌，台灣利率和「零」的距離，比我們想像的更近。 為什麼央行定存單才是實質利率指標？其實，央行發行定存單，是為了回收銀行體系的餘裕資金，央行定存單利率的調整，也會反映在銀行給予存款戶、貸款戶的利率上。 3月19日，央行宣布重貼現率調降1碼，央行定存單利率也足額調降0.25個百分點，所以銀行對存款戶、貸款戶的利率調幅，絕大多數都是以0.25個百分點為基準值。 既然央行28天期定存單，是銀行最重要的利率調整指標，可以說，央行調降利率的空間，只剩下這區區的34個基本點（1個基本點等於0.01個百分點），就要吃「歸零膏」。 現在回到市場看法。資深交易員說，從近期IRS（利率交換）利率每況愈下觀察，市場預期，央行6月仍有降息1碼的機會。 假設央行6月再降息1碼，利率也足額調降，那麼28天期定存單就只剩9個基本點（0.34-0.25=0.09），這9個基本點恐怕已無法再調降，否則台灣就正式進入「零利率」時代。 楊總裁一言既出，相信台灣就不會有零利率的一天，那麼，央行只剩下三個選項。 第一，央行剩下的1碼降息空間得「省著點用」，例如6月須降息，基於疫情高峰已過，調降空間就由1碼減至半碼，央行定存單利率仍舊調足，只降0.125個百分點，28天期定存單利率減至0.215%。 第二，名目利率還是調降1碼，但央行定存單利率不足額調降，例如只調降0.15~0.2個百分點，預留子彈以備不時之需。 「過去央行升息1碼（0.25個百分點），但實質利率調幅只有一半、約0.125個百分點，所以就算降息時也這麼做，市場也不會感到意外」，資深交易員主管說。 第三，當市場實際利率已趨近於零，央行將捨棄資金「價」格、轉從資金「量」著手。台灣目前有近8兆元的央行定存單，猶如台灣的資金蓄水池，央行若要實質台版量化寬鬆，根本不用像美國聯準會買回公債，只要減發央行定存單、把錢還給市場，就能達成寬鬆效果。 刷信用卡報稅 優惠大車拚 記者林子桓、夏淑賢╱台北報導/經濟日報 5月報稅季起跑，繳交個人綜合所得稅對不少民眾都是一筆資金負擔，尤其新冠肺炎疫情當前，景氣展望保守，不少民眾都有勒緊褲袋的預期與準備。好消息是，今年各家銀行提供的刷信用卡繳稅方案，無息分期幾成基本配備，給予現金或紅利回饋的銀行也增加。趁今年報稅期限拉長到6月底，民眾不妨多方比較哪張卡最有利，辦新卡再繳稅，時間綽綽有餘。 為了避免繳稅衝擊家庭收支規劃，善用銀行提供刷信用卡繳稅分期零利率方案，可大幅減輕資金調度壓力，一般分期最少3期，最長可達6期甚至8期、12期。其中，對於稅額一般、非繳稅百萬或者數十萬元大戶的上班族、小資族來說，包括兆豐、安泰、玉山、中信、國泰世華、台新、一銀，都提供不限金額或者稅金只要有3,000元或者6,000元以上，即可無息分期達6期或9期甚至12期。 兆豐銀行今年就祭出以該行任一信用卡繳稅，都享現金回饋0.3%，但回饋上限100元，且需要登錄、名額限3,000名。兆豐銀也針對頂級的世界卡新申辦卡友，一次付清稅金可享新戶1%回饋再加0.3%回饋，合計回饋上限升到2,100元，等於刷16.15萬元稅款，就可拿到2,100元回饋上限。 玉山銀有三張卡片給0.2%、0.25%回饋金，回饋上限1,000元或3,000元，滙豐銀特定卡片給1%回饋金、上限500元。中信、台新也提供特定卡片繳稅回饋0.2%、0.3%不等，台新還有卡片給1%回饋，但上限300元。 永豐銀特定卡片給0.3%回饋，但條件限制較多，包括未來三月單月台外幣帳戶間換匯單筆金額、外幣存款月平均餘額、臨櫃投保外幣保單月扣繳單筆金額，三項有其一折合達新台幣20萬元以上，比較適合高階白領。 小叮嚀／控管資金流 別忘繳帳單 雖然刷信用卡繳稅提供無息分期，成為眾多銀行的基本配備，但銀行業者提醒，民眾如選擇刷卡繳稅採分期付款時，享受緩解帳單金額暴增壓力之餘，別忘了做好帳單與資金流管理，留意繳稅期限，避免無息分期讓帳單金額下降，卻因不小心漏繳反而多出滯納金與利息費用。 此外，刷卡繳稅享分期的優惠，部分銀行會基於屬於專案性質，會要求持卡人必須先行上銀行官網或電話登錄，才可適用，持卡人也必須留意，以免自以為刷卡可分期，結果帳單來了才發現必須一次付清，現金卻準備不及。 銀行業者指出，利用銀行提供的無息分期優惠，可以分散資金支出壓力，但持卡人最重要是準時繳帳單，才不會估算成本失準。尤其部分銀行不會在卡片帳款入帳延遲時主動通知持卡人，因此若真的忘記繳帳單，很容易在次月收到帳單時多出數百元不等的滯納金外加利息。 •看Netflix如何讓《紙牌屋》成為呼聲最高的總統候選人 Netflix 宣傳《紙牌屋》第四季，沒想到太成功，該劇不只未播先紅，還讓劇中男主角成為美國人心中總統候選人第一名，三個步驟解析這是怎麼做到的。 •四成螞蟻都在裝忙？ 大多數人都認為螞蟻是很勤勞的工人，持續不斷地在收集食物和築巢。關於這些小生物，研究人員有一個重大的發現︰在一群螞蟻中，平均有四成都是懶惰蟲。

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