2016年8月9日 星期二

定期定額投資 複利魔法顧退休


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2016/08/16 第754期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
銀行存放款 定期定額投資 複利魔法顧退休
上班族想退休 得比現有退休族多拚八年
持卡竅門 搶刷卡優惠 留意相關限制
外幣投資 行動網銀換匯 好康多

銀行存放款
定期定額投資 複利魔法顧退休
記者吳苡辰/台北報導/聯合報
第一金投信投資長 高子敬
負利率浪潮襲捲全球,過去定存1000萬元,每個月可以領到5萬元,退休生活高枕無憂,現在只剩下1萬元,等於退休準備金至少要5000萬元。利息日漸稀薄,面對退休路迢迢,小資族該怎麼辦?

第一金投信投資長高子敬建議,採取定時定額策略,以複利的概念滾動出退休金,仍舊是作好退休準備的不二法門,國人過去習慣以定存作為投資理財的工具,但是在全球經濟陷入低成長的陰霾下,各國央行紛紛祭出負利率措施以提振經濟,台灣雖然不致於跟進,卻也面臨不小的降息壓力。

從去年9月至今,央行已經連續4度調降利率水準,目前重貼現利率來到1.375%,為歷史次低,連帶也引發各大行庫出手調降定存利率。

定存利率直直落,衝擊著退休族的未來。根據統計,台灣五大行庫一年期平均定存利率每8年就腰斬一半,2000年的時候還有5%,但是到了2008年砍到了2.72%,今年又進一步來到1.2%的低利率水準。

2000年前,只要準備1000萬元擺在銀行定存,每個月大約可以領到5萬元,應付退休生活綽綽有餘。

然而,以現在1.2%的利率計算,如果每個月要領到一樣的利息,至少要準備5000萬元的退休金,本金足足增加了5倍。

高子敬強調,除了退休門檻提高之外,國內物價水準也年年上升。過去16年來,民生物價所累計的通貨膨脹率高達18%,而房價指數則大漲1.8倍,反觀勞工的經常帳薪資只增加了14.8%,平均每年增幅不到1%,完全跟不上通膨的速度,而且只能「望屋興嘆」。

高子敬認為,面對利息日漸稀薄,退休路迢迢。如果只是消極沉膩在當前的低利率氛圍中坐以待斃,只會完全沒有翻盤的機會,要打敗負利率大魔王,更應該採取主動積極的態度,正面迎戰。而最簡單的方法就是「定時定額」投資,滾動出豐富的退休金。

「定時定額」是個老生常談的辦法,卻屢試不爽,因為透過它,可以達成兩項成果:一是分批布局,解決了「進場時點」高低的問題,降低波動風險;二是擅用「時間」的優勢,結合「複利」的公式魔力,創造不可思議的效果。

以25歲進入社會的小資族為例,如果預計60歲退休,在每年8%投資報酬率的假設前題下,每個月只要定時定額投資5000元,35年後,即有機會累計出1200萬元的退休帳戶,而如果是35歲的壯年,同樣的退休目標與投報率假設下,每個月定時定額的金額要12000元。

由此可以看出,退休準備越早規劃,負擔就越輕鬆,而且越有機會達成退休目標。反之,時間越短,負擔就越大,壓力也越重。高子敬說:「這就是複利的魔力」,也是小資族能夠創造不簡單成果的最佳方法。

由此可以看出,退休準備越早規劃,負擔就越輕鬆,而且越有機會達成退休目標。反之,時間越短,負擔就越大,壓力也越重。高子敬說:「這就是複利的魔力」,也是小資族能夠創造不簡單成果的最佳方法。

 
上班族想退休 得比現有退休族多拚八年
記者陳雲上╱即時報導/經濟日報
在台灣,已退休人士過去在42歲開始,用16年時間準備,到58歲退休。但來到這一代,準備退休的時間提早至35歲,打算利用24年時間準備,希望
滙豐集團長期進行退休調查《未來的退休生活》,在最新的「世代與歷程」報告中發現,由於醫療進步、平均壽命增長,全球上班族(準退休人士)預估需比現已退休人士多存7年錢才能退休,而台灣的上班族(準退休人士),則預估要比現已退休人士多8年時間準備退休。

滙豐針對全球17個國家調查超過18,000名受訪者,調查發現目前已退休的世代,普遍在35歲開始準備退休,並利用23年時間儲蓄,在58歲時退休。相較之下,目前仍在職的上班族,提早在30歲開始規劃退休,並希望在60歲便退休,代表這一代的上班族需要30年準備退休,比上一代需要多7年時間。

在台灣,已退休人士過去在42歲開始,用16年時間準備,到58歲退休。但來到這一代,準備退休的時間提早至35歲,打算利用24年時間準備,希望在59歲時退休,較上一代多8年的準備時間。對比中國大陸上班族需多花14年、香港上班族要多10年的退休準備時間,台灣在兩岸三地中可說是相對輕鬆一些。 滙豐(台灣)商業銀行個人金融暨財富管理事業處負責人葉清玉表示,由於意識到自己比上一代更長壽,單靠傳統方式未必能儲備足夠的退休資金。因此,明白自己需要比上一代更早開始為退休儲蓄,並考慮採用其他方法來累積退休資金。就如「聚沙成塔」的道理, 即使現時儲存的金額不大,但經過長時期的累積,也可成為日後舒適退休生活的重要基礎。

若能重來,過半民眾願提早規劃退休。全球超過31%的已退休人士表示,希望能更早開始為退休作儲備,台灣已退休族更高達51%,為全球最高。而在台灣,即使73%有退休儲備的上班族中,52%會因遇到困難而暫停儲蓄。

調查發現,上班族中以三十、四十及五十歲左右的世代財務壓力最大,由於養兒育女或奉養父母, 各世代需要為其他人提供財務支持的比例,各占 66%、74%、68%,而需要借貸的比例,分別達到48%、48%、45% 。即使退休後,退休族仍需要負擔不同的財務支出,包括長期 儲蓄/投資(63%)、健康/人壽保險(60%)及其他保險(27%)。

在選擇退休工具方面,不論已退休及上班族,現金儲蓄是主要的退休儲備(上班族 58%/退休族 47%),但與上一代不同,現在仍在準備退休的上班族,36%表示會延長工作年期來賺取額外收 入(退休族為9%)。上班族亦較退休族會選擇投資股票作退休準備(上班族32%/退休族 22%),9% 的上班族會以賣房或/和搬到較小住宅來增加退休收入。

 
持卡竅門
搶刷卡優惠 留意相關限制
記者吳苡辰/台北報導/經濟日報
刷卡優惠多,不過享有優惠的同時,也別忘了留意優惠內容與相關限制,例如,部分活動並非全銀行卡別都適用,抑或有需刷滿一定金額才有優惠,而兌換期限與活動期限也可能不同,提醒刷卡族事前都要留意。

以台新銀行的王品集團九大餐廳刷台新卡消費滿額送全家Fami霜淇淋活動為例,包含全台王品牛排、西堤牛排、陶板屋和風創作料理、原燒優質原味燒肉、聚北海道昆布鍋等九大餐廳,但排除百貨及賣場店內分店。

且須於消費日後次月10日前至當月登錄,隔月的25日前收到PIN碼簡訊,再於消費的隔二個月25日前到全家便利商店FamiPort列印兌換霜淇淋。

元大鑽金卡現金回饋加碼活動,不僅無上限,更以「刷卡日」為準,活動期間內在指定國家刷卡皆可享3%現金回饋,且不限卡友須於當地消費。元大銀行表示,主要看所在地與刷卡幣別,前者以刷卡業者所在地為準,後者需刷非新台幣幣別。

 
外幣投資
行動網銀換匯 好康多
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報
旅遊旺季來臨,國銀搶換匯商機,搭配數位銀行風潮,近期爭相推出行動網銀換匯服務,並大打加碼優惠,包括日圓等外幣換匯優惠以及抽獎活動。

中國信託銀行近期就針對換匯推出四大方案。一為首次推出24小時網路銀行換匯服務,二為可事先設定匯率到價通知,三為可持中國信託銀行金融卡,透過全台任一家銀行的外幣ATM提領外幣現鈔,可透過中信銀行各分行或網路銀行設定定期定額換匯功能。

中國信託指出,即日起該行客戶可透過中國信託網路銀行,不分平、假日,隨時隨地進行換匯,並可透過中國信託網路銀行事先設定匯率到價通知,當匯率達到設定值時,會立即通知客戶,協助客戶掌握換匯時點。

因為時差關係,歐、美國家各項政策、經濟數據多於台灣晚間時段發布,如近期美國聯準會(Fed)宣布維持基礎利率等重要數據,導致匯率波動可能較白天時段更為劇烈。

為解決時差困擾、避免客戶錯過最佳換匯時點,中國信託銀行推出24小時全天候網銀換匯服務,客戶可透過中國信託網路銀行隨時隨地進行線上換匯,如欲提領外幣,可於營業時間至全台任一家中信銀行分行領取現鈔。

玉山銀指出,用玉山網銀或玉山行動網銀購買外幣存外幣帳戶,依即期牌告匯率再享匯率優惠,若從ATM提領可避免匯差風險。

台新銀行也開辦網路銀行及行動銀行晚間換匯服務,方便顧客在晚上10時前使用線上換匯服務,不用再趕忙於銀行營業時間內辦理換匯。

凱基銀行指出,客戶利用網銀或行動銀行各項服務,包含換匯,即可享有月月抽日本不限航點機票的優惠。

 
全球瘋Pokémon Go 台灣跟著賺
7月,最紅火的寶可夢Pokémon Go遊戲風靡全球,讓任天堂市值大爆發。未來,隨著使用國家持續增加,寶可夢商機可望擴大,台灣雲端、散熱、IC設計、文創等產業也將受惠,股價轉強態勢可期。

東澳美景 適合旅人來這放逐自我
東澳灣蠻長的,最適合停下的地方是在沙灘接近肉粽的交界處,這裡可以拍到正中間的海洋與藍天,往左能看到東澳嶺山突出海灣的深綠色,右側是粉鳥林漁港的閑適,如果不是太陽太大,打起遮陽傘在這裡蘑菇一個下午,會是多麼悠閒的夏日豐采?
 
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