FIND研究員：方偉翰 全球Fintech （金融科技） 的討論近年來熱度依舊不減，國內業者無不急起直追，根據資策會產業情報研究所 （MIC） 指出，2016 年全球Fintech發展有3 大趨勢，分別是電子支付領域、逐步開放金融業API之衍生服務、以及因物聯網環境成熟後興起的整合金融服務等。
而其中透過這三種方式，過去無法滿足消費者金融服務需求都有適合的解決方案，例如個人化即時服務，將金融服務融入生活，縮短顧客對於金融服務的學習曲線等。在趨勢發展之下，全球的金融服務業者除了致力於原本的金融服務外，更積極連結消費者日常的生活，加深消費性產品的深度，提供更完善的服務。本文將透過以下個人化投資顧問、個人信用評估的轉型機制、個人小額借貸服務等三個案例，探討各國新型態金融服務消費性產品的創新思維，提供未來國內創新金融服務參考。
1.Money Design投資機器人顧問
日本的極低生育率與人口高齡化，使得日本進入人口減少、低利率與養老金崩潰的時代。新創公司Money Design發現在未來若僅依靠存款日元做資產管理將會是風險；另外，該公司也在思考該如何幫顧客降低投資風險，透過原有的存款形式賺錢。目前Money Design的產品為投資機器人顧問Theo，而Theo過去僅針對專業的投資者，利用演算法與人工智慧的方式提供投資建議。近期應用至個人層面後，每個人都可以透過Theo投資35種世界貨幣和來自86個國家共11000支以上不同的股票。使用者一開始只需回答程式中的九個問題，讓系統判斷該使用者的風險水平，就可以在幾分鐘之內開始進行投資。
透過投資機器人顧問Theo的協助，使用者進行一開始不需負擔費用的診斷計畫後，可自行操作或是繳交託管資產的1%，將資產全權委託Money design進行操盤。其獨特的演算法，能以較低的成本提供最佳的個人資產管理服務，在2015年12月時獲得9間公司一共約15億日元的融資。在2016年2月服務開放後，在一個月內即有2,107人申請服務。
2.ZestFinance個人信用評估系統
在美國貸款大多數是運用傳統的信用評分技術，使得有數千萬美國人和中小企業因傳統的信用評分嚴格所以無法貸款，而傳統的信用評分系統使用不到50個資料點徵信，僅有一小部分人可以順利取得貸款。Zestfinance利用大數據進行個人信用評估，對每位信貸申請人的超過1萬條原始訊息數據進行分析，並得出對其行為做出測量的指標，在10秒鐘內對於借款人的償還貸款能力進行評估，提供銀行精準評估消費者信用風險。
在2015年，該公司利用其獨特的分析技術獲得Forbes評選為Fintech領域中前50大公司，並獲得Flybridge Capital Partners 等創投約6.5億美元的投資，另外還加上JD.com不願透露金額的大型融資。近期ZestFinance與中國電子商務巨頭JD.com合作，在中國第一次實施新的信用評分制度。中國消費者若在JD.com中消費時，就可以依據消費申請信用額度，ZestFinance和JD.com將利用消費者的過去與現在的網路購物習慣數據來預測風險。
信用貸款是目前社會中產階級與上層階級不可或缺的條件，但有很多人卻因為不符合傳統的信貸評分制度而無法申請貸款，ZestFinance設立的最一開始的宗旨是重塑提供貸款的方式，利用信貸申請人生活中的資訊進行數據分析，調整信用評估的方式，在這10年間，不僅信用貸款多出10倍以上，違約率更是大幅下降，造福更多需要貸款的中小企業。
3.LendUp線上小額借貸服務
研究發現有47％的美國人無法支付售價超過$ 400美元的緊急費用，並有數以百萬計的美國人無法在傳統銀行獲得小額信貸。LendUp提供線上小額借貸服務，利用大數據分析，以確定申請人是否能償還貸款，最快在15分鐘之內獲得批准。該服務會透過社群媒體、公共記錄、專業徵信機構，個人行為數據，現金流數據來審核申請。對於很少申請人沒有信用記錄，也會透過通話記錄，租金，銀行記錄和就業記錄了解。另外它也透過LendUp Ladder的服務，讓會員透過一連串的引導，在平台中逐步提高自己的信用額度，並降低利息。
該公司針對美國加州的會員分析發現，比起競業針對所有借貸人都收取同樣的利率，LendUp針對不同績分的會員分別收取較低的利率，讓目前該服務已多達幾十萬個借款人使用。目前LendUp為改善大眾對於金融借貸知識，推出LendUp Education服務，在課程中只要學習線上課程與測驗，並能獲得績分，節省自己在未來需要借貸時的利率。LendUp的線上小額借貸服務透過數據分析及會員分級制度，讓服務內的所有會員都能在期限內償還債務，讓更多臨時急需用錢的客戶更方便。
以上三個案例為因應近年來的金融科技進步竄起的創新服務，其共通的特色是因金融服務的巨量資料特性進行分析，透過獨家的演算法與人工智慧技術，研發個人化的特色服務；也因應使用者的需求，如投資理財、信用評估、小額借貸等，提供順暢的服務體驗。另外， ZestFinance個人信用評估系統及LendUp線上小額借貸服務更利用創新的思維顛覆原本舊有的審核機制，讓每個使用者都享有同等的服務，解決市井小民的燃眉之急。這三個案例可以提供國內的企業思考，如何突破現有的法規與技術限制，提供耳目一新的服務，讓生活更便利。除了這些成功案例外，業界新創也同樣在構思更有創意的服務，讓我們好好期待吧。
資料來源：資策會FIND
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