2020年11月2日 星期一

癌症險賠不賠 兩種保單有眉角


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2020/11/02 第981期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 癌症險賠不賠 兩種保單有眉角
一次給付防癌險 病友後援
投保教戰 專家教你保/車險理賠 數位科技幫大忙
保險小百科/終身手術險 投保有眉角

今日財經頭條
癌症險賠不賠 兩種保單有眉角
本報記者戴瑞瑤/聯合報
癌症險分為「療程型」及「一次給付型」,一次給付型因一旦罹癌就給付一筆錢給保戶自己運用,理賠相對簡單;而療程型針對治療長期抗戰進行理賠,就涉及是否給付回診、門診手術、併發症、標靶藥物等眉角,這些都可從保單條款中找到解答。

磊山保經特許事業部執行長賴柏翰表示,首先可看保單條款最上方的「給付項目」,如有寫到「療養保險金」、「住院醫療保險金」、「外科手術醫療保險金」等就屬療程型,如只寫「癌症保險金」則屬一次給付型。

坊間常常聽到有人說原位癌不賠,賴柏翰說,保險局從去年一月起針對癌症險對於癌症的定義已明確規範,分成初期、輕度、重度,寫在保單條款中的「名詞定義」裡。

原位癌屬於初期,重度一定是理賠保額的百分之百,有些保單針對初期或輕度採比例理賠,有些則仍百分百理賠,但通常保費會較貴。而若是早期的保單,大部分是寫侵襲性癌症、低侵襲性癌症,原位癌大部分會列為低侵襲性癌症,就有可能不會賠。

另外,現在許多癌症手術不需要住院,賴柏翰表示,目前市場上療程型癌症險幾乎都有給付,在保單條款會明確寫出「癌症門診手術醫療保險金給付」,但部分較舊的保單不會特別寫。民眾可以看保單條款中「癌症外科手術醫療保險金的給付」那項,以某張保單來說上頭寫「經醫師或醫院診斷必須接受外科手術者…」,因條款中沒特別註明手術需住院或門診,基本上會賠;反觀另一張保單條款上則是寫「經醫師或醫院診斷必須『住院』接受外科手術者…」,有明確寫出住院,因此門診手術就不會賠。

賴柏翰提醒,還要留意治療回診的理賠是否有住院或天數限制,可以看條款中「癌症門診醫療保險金的給付」那項,以某張保單來說當中寫「以治療癌症為直接原因而住院診療時,於其住院診療前一周內及出院後一周內…」,代表有住院回診才會賠,且限制是住院前後一周內的回診才賠;但另一張保單則是寫「於有效期間內未住院而在醫院接受以癌症為直接原因…必要的門診治療」,就是針對確診癌症後的門診都理賠,沒綁時間、沒綁住院,目前市場這種保單較多。

還有,要留意併發症是否理賠。賴柏翰說,有八成的罹癌患者身故原因是併發症,最常見是敗血症。民眾可以看保單條款中「癌症住院日額保險金的給付」那項,以某張保單上是寫「以治療癌症為直接原因,經醫師診斷必須住院診療時…」,代表只賠治療癌症的住院。另一張條款上是寫「經醫院診斷確定罹患癌症,並於有效期間內以癌症為直接原因或癌症所引起之併發症…」,就代表會賠因癌症引起的併發症治療。

至於標靶藥物治療是否理賠,賴柏翰表示,可看條款「名詞定義」中「化學治療」那項,或條款中「癌症放射線或化學治療保險金的給付」那項。以某張保單上寫「以血管注射或點滴方式進行之化學治療法」,化療中沒寫到口服就不理賠;但另張保單寫「接受化學治療,每次領取口服化學藥物,不論領取幾天份之藥物量,僅以一日計算」,有寫出口服,就會理賠標靶藥物。(檢視保單系列完)

 
一次給付防癌險 病友後援
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
國人罹癌速度有多快?國健署今年6月公布平均每4分42秒就有一人確診,如今癌症雖然已非絕症,但一年動輒50萬到上百萬元醫療費用,而且年年成長約8%~10%,對家庭來說仍是不小負擔。

保險專家建議利用保險轉嫁相關風險,搞懂防癌險的眉眉角角,買對險種與買夠額度,才能在風險來臨時,藉由保險度過難關。

罹癌絕非個人的事,而是家庭的大事,據衛福部統計,2019年癌友高達75.6萬人,然而依據保發中心統計,國人癌症險平均保額僅25萬元,突顯出國人癌症保障明顯不足。

癌症險有不同分類,若以保證期間來看,分為終身型或一年一約定期險,終身險保費高昂,以30歲左右投保百萬保額來看,年繳保費動輒在2萬元以上,繳費20年;而定期險約在一年1,600~1,700元左右,但定期險最長續保一般只到75歲到85歲,首次得病後就不保。還本型因可領回所繳保費,保費較一般型貴二倍以上。

此外,依照理賠方式則分為一次給付型及療程給付型,前者主要特色為免收集醫療單據,診斷確定後保險金即整筆理賠,後者是住院接受療程才分次給付。

新光人壽表示,隨著愈來愈多新藥、新手術和免疫療法問世,也不一定要住院治療,但一年動輒上百萬的醫療費用,則需要有足夠的經濟後援及更完整的補強保障缺口,才有抗癌本錢,因此,建議可選擇「一次性給付」防癌險,即經醫師確診罹癌即可獲得一筆保險給付,以方便患者彈性運用作為醫療支出、治療期間的生活費或聘請看護的開銷等,把握黃金治療時期同時減輕民眾經濟負擔。

據調查,台灣罹癌病患平均一年的醫療費用約落在50萬元上下,因此新光人壽建議,若是一次性給付型保單,最少要把初期、輕度、藥物加總的給付額度設為50萬以上甚至更高才保險。療程型保單則不一定花的錢都有理賠,比較難精準抓額度。若考量未來可能會用到免疫療法或其它衍生花費,這些需求療程型保單都不見得有對應的理賠,建議搭配「重大傷病」類的保險來補強,如果罹患癌症,同樣有一次性的給付金,可利用來做各種療程,但也要注意重大疾病險主要賠重度癌為主,少數輕度癌有賠部分費用。

 
投保教戰
專家教你保/車險理賠 數位科技幫大忙
呂文泉/經濟日報

今年因疫情影響國人無法出國旅遊,政府6月初宣布鬆綁生活防疫規範後,帶動國內報復性旅遊,人車湧向各地景點觀光,自駕旅遊更是蔚為趨勢,相對造成交通事故攀升。

警政署統計顯示,交通事故6至7月總數計5萬7,546件、年增8.5%,成長約4,500件;尤其花東熱門觀光區,6至7月的事故更是年增17%之多。

開心駕車出遊,若不幸發生交通事故時,除了當下會驚慌不安,更可能耽誤行程,還要面臨後續惱人的理賠問題。因此在選擇汽車保險時,應要考量可提供「迅速抵達事故現場服務」的保險公司,才能有效降低民眾在事故現場的不安及壓力。

新安東京海上產險在事故現場處理服務,擁有超過20年的經驗,在我們看來,多數不幸發生事故的保戶都有以下困擾:

一、在事故現場恐慌不安,無從得知現場處理服務人員何時會到現場。二、無法確認自身事故案件是否已立案成功,後續會有保險人員來服務嗎。三、發生在偏遠地區或特殊地段的事故,現場處理服務人員不易或無法迅速抵達提供服務。

上述情況在數位科技的推波助瀾下,有了被滿足的機會。

以新安東京海上產險首創的「雙向溝通服務」為例,透過串接「定位派遣雲端管理平台」、導入「即時定位動態地圖」等數位科技,保戶進線080客服中心時,可同步透過智慧型手機接收到現場處理人員的動態位置,及預計抵達的時間, 讓保戶快速掌握現場處理人員的動態。

車主與客服雙向溝通的同時,進線的電話已同步透過自動分案系統,5分鐘內迅速完成立案,保戶可即時獲得簡訊通知賠案號碼、理賠專員姓名及連絡電話,讓客戶遇事故能放心地知道後續有人協助理賠服務。

多數人對新安東京海上產險的認識主要來自迅速抵達事故現場服務,為精進服務,若事故地處遠距偏鄉或特殊地段(例如:封鎖或管制路段),無法等待現場處理人員到場服務,可透過「LINE@雙向平台」的配套服務,只要加入好友,即可利用LINE@即時視訊,在理賠人員協助下完成現場處理及相關諮詢,節省客戶時間並加速理賠程序。

疫情期間,社會大眾處於焦慮不安,若再遇到交通事故,料將驚慌失措。善用數位科技提供既減壓又安心的事故現場處理服務,才能讓保戶遇到意外時不再度秒如年。

(本文由新安東京海上產險副總經理呂文泉提供,記者陳怡慈整理)

 
保險小百科/終身手術險 投保有眉角
記者仝澤蓉/台北報導/經濟日報
醫療技術進步,當手術變為治療處置時,手術險常會被認為是較無必要的險種,加上手術及處置種類推陳出新,很多已在臨床運用的處置治療,不符合手術險中的「手術」定義,而是「醫療處置」,在選擇手術險時,須特別留意手術險給付項目中,是否包含特定處置。

而國人平均餘命變長,終身都有可能手術治療意外、癌症或慢性疾病,所以不少民眾會投保終身手術險。

市面上終身手術險多為定額給付,列出保障的手術項目,根據對應到的手術項目倍數,乘上所投保的保額。全球人壽提醒,投保時要留意該手術險是否為固定保費,進入高齡後是否有增額給付空間,未來健保新增手術是否可比照給付,是否涵蓋處置及縫合項目,重大手術是否有增額給付,若未申請理賠二年起是否有無理賠增額給付等,有些終身手術險還會提供身故可領回差額,當作身故保險金的機制。

 
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