年終保單健檢 鎖定三重點

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2020/01/06 第939期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 年終保單健檢 鎖定三重點 保單健檢...大數據把關 幫你找缺口 投保教戰 保險小百科／任意責任險 理賠兩條件 專家教你保／保險規劃 醫療需求擺第一 年終保單健檢 鎖定三重點 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 又是歲末年終時刻，也代表著將迎接新的一年，據財團法人保險事業發展中心統計，2018年國人平均壽險保費支出為新台幣14.8萬元，平均每人擁有約2.5張保單，但每個人都了解自己購買的保單內容嗎？保障項目符合現階段需求嗎？ 專家建議，應養成至少每年一次檢視保單的習慣，並建議可抓住下列三大檢核重點，即可輕鬆檢視保單。 第一個要點，先檢視目前所處人生階段的主要風險，並確認保障規劃是否妥適。三商美邦人壽提醒民眾，人生各階段都有不同的責任與保障需求，應定期檢視並適時補足保障缺口，給自己及家人一個安心的未來。 元大人壽建議採取先保大再保小的原則，針對較難承受的風險類型優先進行保障規劃，例如社會新鮮人可運用意外險與定期壽險來分散「走太快」的風險；中壯年時期家庭責任最重，應強化壽險保障，醫療保障也不能少，並開始準備退休金；空巢期則已累積了一筆資產且卸下家庭重擔，此階段可著重規劃退休現金流，同時強化醫療及照護保障，降低「活太久」、「走不了」對家庭經濟的衝擊。 第二個要點，檢視現有保單的保障額度與保費負擔是否合理。 元大人壽認為，規劃完整保障固然重要，但若保費超出經濟能力所能負擔，保障也將無法持久，故在保單規劃上可運用雙十原則來進行調配，壽險保額應為年收入的十倍以上，保費則控制在年收入的10%以內，如此規劃保障內容才不至於保障不足或因保費太高而造成經濟壓力。 第三個要點，檢視所有保單資料是否正確。如，通訊地址的正確性關係著各項保戶權益通知的即時送達，工作轉換可能影響職業等級及後續的應繳保費與理賠事宜，步入結婚、生子等重大階段也可能產生受益人變更的需求，檢視時務必將所有保單資料一一拿出來確認。 元大人壽提醒民眾，保障規劃應隨人生階段不同而進行調整，不但需考量經濟能力、意外或疾病等風險，更應避免顧此失彼，可以使保障規劃發揮最大的效益，為家庭經濟安全奠定更加厚實的基礎。 國壽則建議在檢視保單時，建議可依據廣度和深度，才能夠打造最完整的保障防護網：「廣度」是保障範圍，有無購買保險、購買的保障種類、醫療保障能否應對疾病或意外、重大疾病時是否有錢可以支應、長期照護需求時是否能領取生活照護金…等；另一方面，「深度」則是保障額度多寡，保險金是否足以因應支出或照顧家人、保障年期為定期或終身…等。 保單健檢...大數據把關 幫你找缺口 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 又到了年終保單健檢的時刻。國內大型保險近年來不僅頻頻推出靠電腦大數據，就可輕鬆完成客製化保單分析的創新服務，現在也流行幫別人家的保戶做保單健檢。 例如富邦人壽推出保單健檢系統「健檢百保箱」，或是國泰人壽也推出「我的保險好麻吉─找顧問」，都走視覺化簡單操作外，甚至均祭出抽獎活動「利誘」別人家的保戶進來。 國泰人壽強調其保單健檢兼具客製化需求分析與智能推薦，而且各家保險公司的保單都可以透過健檢系統進行大數據保障分析。 此系統強調上網就可免以費預約專業顧問解答，就像是保險版Uber，民眾可以透過業務員專長領域與所在地區，最快不用一分鐘就能成功媒合適合的保險業務員。 據統計，網站預約件數每年以30％的速度成長，所在地區以北部為主，諮詢年齡層70%集中於44歲以下，顯示網站有效吸引網路年輕客群諮詢，滿意度達到九成，另外內部統計顯示民眾詢問一般保障居多，其中又以醫療保障為主。 國壽強調其健檢服務有大量專業經驗的支持，來自2萬多名業務員每月遞交百萬份保單健檢報表，國壽運用分類表、開發出尋「保」圖等簡單易懂的方式，搭配專業認證的業務員解說，讓保戶對自身保障一目了然；除了知道每年繳多少保費，也會顯示未來每年領多少錢，更便於保戶思考稅務及資產長期規劃、可在栽培小孩上花多少資源，並確保家人生活無虞。 富邦人壽推出「健檢百保箱」系統，亦具備一、保障圖表視覺化好清楚；二、壽險保障、意外保障、醫療保障、長照保障、養老保障等五大保障缺口好判斷；三、可選擇加入於其他壽險公司投保之保單完整檢視好彈性等「三好」特色。 富邦人壽總經理陳俊伴表示，從圓餅圖中能清楚看見自己握有的保障類別、給付項目與保障金額，甚至與個人退休規劃息息相關的養老保障，也可以在圖中完整呈現。藉由依年份計算出的「全生涯保險利益表」則有助通盤思考人生規劃。 保險小百科／任意責任險 理賠兩條件 記者林子桓／台北報導/經濟日報 任意責任險即為俗稱的第三人責任險，本質上屬於責任保險的一種，根據保險法第90條解釋，被保險人對於第三人應負民事損害賠償責任時，責任轉由保險公司承擔的一種保險型態，因此，任意責任險只有在受害人是「第三人」，而且被保險人確實必須負賠償責任時，保險公司才會理賠。 「第三人」不包括車上駕駛及乘客們，如果要再多保障車上駕駛及乘客，必須得再加保乘客責任險及駕駛傷害險。 舉例來說，汽車駕駛人自撞受傷，任意責任保險是無法理賠的，因為任意責任保險賠償的對象並非為被保險人，而是車外的第三人與第三人的財務。通常交通事故發生時，最先啟動的一定是強制汽車保險，而當強制汽車保險無法理賠或超過額度時，才會啟動任意責任保險，值得注意的是，如果被保險人本身沒有肇事責任的話，就不會啟動。 專家教你保／保險規劃 醫療需求擺第一 鄭人豪/經濟日報 歲末年終，各行各業都將盤點年度財務指標及收支狀況，而我們也該重新檢視個人及家庭保障規劃是否符合現況。根據保險事業發展中心統計，2018年人壽保險及年金保險投保率為249.45%，每人平均擁有2.49張保單，但每張保單及保費是否都有用在刀口上，或是否有計劃地執行，這才是我們該檢視的地方。 隨著年齡的增長，為達成人生目標和生涯規劃，依據我們在各個時期的責任及風險，同樣的保單則需做不同的調整與評估；如果以風險面考量，醫療及重大疾病應列為最優先，其次是壽險及意外險，最後才是儲蓄險，可依預算逐步補足保障缺口。 現今醫療科技進步且健保制度的框架下，醫療需自費部分提高，實支實付型醫療險及重大傷病險更顯重要，除可補貼高額自費用藥或耗材外，還可支應部分病房費用，接受更好的醫療照護及提升醫療品質。 此外，重大傷病險除能用於自身的醫療費用外，更能在收入中斷期間給付個人或家庭的生活開銷，或短期看護費用，放心接受更好的治療。 根據壽險公會統計資料顯示2018年每人平均死亡給付為新台幣56.8萬元，以正在打拚事業的一家三口小家庭來說，倘若失去經濟支柱時，身故金56.8萬能支應家庭生活開銷多久、房貸是否夠支付、及小孩生活及教育費如何負擔等問題，都是投保壽險額度需考量的地方，應為撫養的責任費用，加上債務後再扣除可動用資金。 然而在預算有限的情況下，增額型終身壽險或變額萬能壽險就是個不錯的選擇，除提供高額壽險保障外，還有一筆緊急預備金可供使用。 年度保單檢視，除了可評估是否有效運用辛苦賺來的薪資外，也可更了解每個家庭成員的重要性及財務風險狀況，趁著年終把自己及家人的基本保障補足，安心過好年。 （台灣人壽廣鑫通訊處資深區經理鄭人豪提供，記者林子桓整理） •個人收納不只是物品 也要整理人生 整理的真正主角並不是物品，而是人。有時，我們所擁有的物品就像是麵包屑一樣，散落在生命這條路上。跟著麵包屑一路走下去，才能帶領我們看到真實的故事與人生畫面的全貌，看到最真實的自我。 •台大首創台灣後E課程 「E勢泮」完善EMBA最後一哩 EMBA向來是高階經理人進修的最終站，但學成後卻仍深感學用落差，台大首創後EMBA課程「E勢泮」，讓校友們返校充電、補足更強的實務。

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